Vous investissez dans la finance traditionnelle et vous souhaitez diversifier vos placements et ajouter des actifs alternatifs afin de profiter d’une nouvelle source de revenus ou simplement faire fructifier votre épargne avec une solution alternative au Livret A ?
Nous allons vous expliquer comment fonctionne le prêt entre particuliers et pourquoi il est intéressant mais non sans risque.
| Caractéristiques de l’actif | |
|---|---|
| Niveau de l’investisseur | Débutant |
| Temps d’investissement moyen | 2 ans |
| Montant minimum conseillé | 1000€ |
Qu’est-ce qu’un prêt Peer-to-Peer ?
Le prêt “Peer-to-Peer” est une manière de prêter de l’argent seul ou en groupe à une personne pour la réalisation d’un achat (voiture, travaux…) sur une durée de temps définie. L’emprunteur devra rembourser mensuellement ce crédit aux prêteurs avec des taux d’intérêt.
Le terme “Peer-to-Peer” signifie en français particulier à particulier.
Un prêt entre particuliers est souvent utilisé par les personnes des pays d’Europe de l’Est, là où les crédits à la consommation ont des taux d’intérêt très élevés ou alors lorsqu’une banque a refusé d’accorder un prêt.
Voici un résumé des étapes pour investir dans cet article (que nous détaillerons par la suite) :
- Ouvrir un compte sur une plateforme qui sert de tiers de confiance
- Choisir dans quel prêt investir
- Recevoir votre argent
Pourquoi investir dans les prêts Peer-To-Peer
Lorsque l’on parle d’investissements alternatifs, on pense souvent aux montres, aux bouteilles de vin ou même aux voitures de collection, mais rarement aux prêts entre particuliers.
C’est un actif qui sera particulièrement recherché par les personnes qui veulent placer leur argent sur le court terme, mais rarement utilisé par les investisseurs qui souhaitent limiter les risques :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Créer une source de revenu récurrente | Risque de perte en capital |
| Pouvoir aider des personnes | Risque de la plateforme |
| Diversifier son patrimoine | Faible liquidité |
Prêt entre particuliers : Les avantages
Les avantages correspondront notamment aux personnes qui cherchent des revenus mensuels et un placement avec une durée de vie de quelques mois ou quelques années comme nous allons voir.
Créer une source de revenu récurrente
L’une des raisons principales d’investir son argent est de le faire fructifier et de développer une nouvelle source de revenus. Que ça soit avec des loyers en immobilier ou les dividendes en bourse.
Avec les prêts peer-to-peer, vous allez bénéficier d’un remboursement mensuel de la part de l’emprunteur avec des intérêts sur chaque paiement jusqu’au remboursement total du crédit et des intérêts.
Pouvoir aider des personnes
En prêtant votre argent à ces personnes, vous allez pouvoir les aider à réaliser un achat important comme une voiture, des travaux de rénovation… Qu’ils n’auraient pas pu réaliser sans vous.
Soit à cause des taux de crédit trop importants dans leur pays, soit car la banque ne souhaite pas financer leur projet.
Sur la majorité des sites des prêts Peer-to-Peer, vous allez pouvoir choisir la personne à qui vous allez prêter votre argent et ainsi soutenir un projet qui vous semble important.
Diversifier son patrimoine
Si vous investissez déjà votre argent en bourse, immobilier ou dans un autre actif, l’une de vos préoccupations sera de réduire un maximum le risque global et ne pas tout miser sur un seul placement qui peut s’écrouler.
Bon à savoirLa diversification est comme une table à quatre pieds. Si un pied casse, la table reste stable grâce aux autres pieds. Par contre, si elle n’en possède qu’un seul, elle tombera.
Par contre, se diriger vers des actifs exotiques n’est pas à la portée de tous, car ils demandent une forte expérience comme avec les voitures ou les montres, mais également une forte capacité d’investissement.
Avec les prêts entre particuliers, vous allez pouvoir y accéder même si vous êtes débutant et que vous avez une somme plus réduite à investir.
Attention, débutant ne veut pas dire, ne pas être formé. Avant de vous lancer, vous devez obligatoirement comprendre cet actif et ces risques, que nous allons voir.
Les risques des prêts Peer-to-Peer
Même si cet investissement peut correspondre aux débutants, il faut garder en tête qu’il possède des risques plus importants qu’un actif traditionnel ou encore qu’un livret bancaire.
Risque de perte en capital
Les risques de perdre de l’argent sont nombreux sur ce placement et à plusieurs niveaux :
- Emprunteur qui fait défaut de paiement
- Une chute de la devise étrangère
Ce sont les deux raisons les plus importantes qui pourront vous faire perdre de l’argent.
Emprunteur qui fait défaut de paiement
Comme tout prêteur, vous courez le risque que l’emprunteur arrête de payer ses mensualités. Dans ce cas, vous ne toucherez pas le remboursement ni les intérêts et vous aurez perdu de l’argent.
Rassurez-vous, non seulement ce sont des cas rares, et en majorité le site par lequel vous passez pour prêter de l’argent, s’engagera à vous rembourser le prêt et s’occupera lui-même de récupérer l’argent.
Une chute de la devise étrangère
Il est possible de prêter à des personnes en Europe, mais certains sites proposent également des prêts dans des devises étrangères. Le risque de ce type de placement est de voir la devise étrangère s’écrouler lors du remboursement de votre prêt.
Car la personne qui rembourse celui-ci, payera bien ce qu’il vous doit, par contre à cause de l’effondrement de sa monnaie, suite à la conversion en Euro, ça sera peut-être une somme bien plus faible que celle que vous lui avez prêtée.
Voici un exemple avec la conversion Livre Turque / Euro qui s’écroule depuis des années :
Risque de la plateforme
Le risque n’est pas que sur l’emprunteur et la monnaie, il peut également se situer sur la plateforme que vous allez utiliser pour investir dans ce type de prêts.
Il faudra faire très attention du sérieux de l’entreprise et faire quelques vérifications au préalable afin d’éviter un maximum les risques d’arnaque :
- Vérifier les avis en ligne
- Tester la plateforme avec une petite somme (achat, vente, remboursement, virement vers son compte en banque)
- Appeler si besoin le service client pour tester leur réactivité
- Vérifier que le site n’est pas sur liste noire de l’AMF
Même si vous faites toutes ces vérifications, le risque zéro n’existe pas. Et même si la plateforme est totalement en règle, il est possible que celle-ci fasse faillite. Il faudra vous renseigner sur les assurances qu’elle possède pour ce cas exceptionnel afin de connaître vos droits.
Faible liquidité
Lorsque l’on place son argent sur des investissements alternatifs, la liquidité sera majoritairement faible et il sera compliqué de revendre votre prêt à une autre personne sur un marché secondaire.
Bon à savoirLa liquidité désigne la facilité et la rapidité des transactions faites sur un marché financier. Au plus les opérations d’achats et de ventes sont rapides, au plus la liquidité est importante.
Il faut savoir que toutes les plateformes ne proposent pas de marché secondaire pour revendre votre prêt, mais également, si celui-ci existe, n’espérez pas le revendre en quelques minutes.
C’est un marché peu liquide (moins d’argent et faible demande) par conséquent, la revente ce compte principalement en jours, semaines ou parfois en mois. Il arrive même de ne jamais arriver à revendre votre prêt.
Renseignez-vous au préalable si le site propose un marché secondaire et si celui-ci est liquide.
Comment investir dans les prêts Peer-To-Peer
Si les risques que comporte cet actif ne vous dérangent pas, nous allons voir comment investir dans des prêts Peer-to-Peer.
Choisir la plateforme
Contrairement à d’autres actifs, pour les prêts Peer-to-Peer, vous n’aurez qu’une option pour y accéder. Ça sera via une plateforme spécialisée qui mettra en relation le prêteur et l’emprunteur.
Comme nous avons précisé, vérifiez la fiabilité du site avant d’y investir de l’argent pour éviter tout risque d’arnaque.
L’une des plateformes les plus connues dans le milieu pour les Européens sera Mintos quoi vous permettra d’y accéder facilement. Où plus de 9 milliards de dollars ont été investis depuis 2015 et environ 500 000 utilisateurs, avec un rendement moyen annoncé de 12.4%.
Choisir dans quel prêt investir
Sur la majorité des sites, vous aurez un indice de confiance pour chaque prêt afin d’évaluer la dangerosité de celui-ci en termes de défaut de paiement. Le mieux sera de prendre les crédits les moins risqués et surtout de diversifier ses risques en prêtant à différentes personnes pour éviter de perdre tout son argent sur un placement.
Il faudra prendre en compte la durée du prêt qui peut varier entre plusieurs mois à quelques années et qui impactera le taux d’intérêt de celui-ci et son risque.
Attendre de recevoir l’argent
Une fois l’argent prêté, il faudra généralement attendre que la personne ait reçu la totalité de la somme demandée avant de commencer à recevoir vos remboursements.
Lorsque ceux-ci commencent, ils seront directement sur votre solde chaque mois avec les intérêts et la possibilité de les virer vers votre compte en banque ou les réinvestir dans un autre prêt.
Prêt entre particuliers : Quelle fiscalité ?
La fiscalité des prêts entre particuliers fonctionne de la manière suivante :
- En dessous de 5000€ (le total du ou des prêts) : Vous êtes dispensé de toute obligation de déclaration au fisc.
- Au dessus de 5000€ (le total du ou des prêts) : Le prêteur doit le déclarer lors de sa déclaration de revenus, le formulaire 2561. Vous devez également déposer l’imprimer N°2062 “déclaration de prêt” au service d’impôts des particuliers au même moment que votre déclaration de revenus.
Il faudra également déclarer l’ouverture d’un compte à l’étranger chaque année sur votre déclaration de revenus si la plateforme que vous utilisez est étrangère comme Mintos.
En définitive, investir dans les prêts entre particuliers peut être très intéressant si vous recherchez un placement sur le court/moyen terme avec la possibilité de dégager un revenu passif mensuel. Par contre, il faudra prendre en compte les risques associés à cet actif.
Pour aller plus loin, découvrez les meilleurs actifs alternatifs en 2023 !
