L’assurance emprunteur : nécessaire à l’acquisition immobilière ? Dossier complet

Les garanties de l’assurance de prêts : une couverture des risques

Si vous venez de débarquer dans le monde de l’investissement immobilier, vous vous demandez peut-être qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ? Comme son nom le sous-entend justement, il s’agit d’un contrat que vous souscrivez dans le but de vous couvrir contre les aléas de la vie. Elle vous octroie une protection, tant à vous en tant qu’investisseur et créditeur, qu’à votre organisme de financement. 

De votre côté, la couverture dont vous bénéficiez se trouve dans les cas où vous ne pourriez plus rembourser vos échéances mensuelles, et ce peu importe d’où en résulte la cause : 

• incapacité de travail ; 
• perte d’emploi ; 
• maladie ; 
• invalidité partielle ou totale ; 
• décès.

Souscrire une assurance de prêt immobilier prend alors tout son sens, puisqu’en cas d’accident de la vie, c’est votre assureur qui honore vos dettes, vous évitant à vous ou à votre famille une saisie de vos biens pour rembourser les traites dues. 

Ainsi, vous l’avez compris, la banque y voit son intérêt en demeurant sûre de récupérer le capital emprunté, peu importe les événements survenant dans la vie de son client souscripteur.

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L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Légalement, souscrire une assurance prêt immobilier n’est pas une obligation comme l’est par exemple l’assurance habitation. 

Cependant, il y a fort à parier que votre banquier n’accepte pas de vous débloquer un crédit immobilier si vous ne signez pas avec un assureur pour couvrir votre emprunt ! C’est donc une condition sinequanone à l’obtention d’un financement pour son projet d’investissement dans la pierre. Évidemment, quelques exceptions persistent, mais il faut que vous déteniez déjà un parc immobilier assez conséquent et que vous mettiez ce patrimoine ou une partie en garantie. Dans ce cas, vous pourriez décrocher un prêt sans assurance emprunteur. 

Dans les faits, dès que vous obtenez le feu vert de votre banquier et qu’il vous remet un accord de principe, votre mission s’avère de trouver une bonne assurance de crédit, afin que la signature du contrat soit effective. D’où l’importance de correctement la choisir, et de prendre le temps de comparer les offres. 

Quand faut-il trouver la couverture de son crédit auprès d’un assureur spécialisé ? 

Bien que, comme cité précédemment, vous pouvez attendre d’avoir l’accord de prêt de votre conseiller avant de chercher une assurance emprunteur, l’idéal s’avère de commencer à évaluer vos options en amont. En effet, pour choisir un contrat adapté à votre situation personnelle et à un taux concurrentiel, le délai que vous laisse votre banque à compter de la remise d’accord de principe peut s’avérer court. 

C’est pourquoi vous êtes gagnant si vous vous préoccupez de trouver une assurance de prêt immobilier dans le même temps que votre organisme de financement. Ce choix doit donc intervenir aux prémisses de votre projet d’investissement dans la pierre.

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Quel est le prix d’une assurance prêt immobilier ?

Dans le langage des assurances, la somme que vous payez chaque mois pour protéger votre foyer des risques encourus s’avère la « prime », et ce, peu importe qu’il s’agisse d’une couverture automobile, juridique ou immobilière.

Cette prime versée mensuellement peut coûter jusqu’à 40 % de votre emprunt. À la vue de ce chiffre, il est juste de se demander quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ? et comment trouver cette perle rare…

Gardez en tête que des écarts de tarifs importants peuvent se présenter, car chaque profil d’assuré est unique et requiert des garanties plus ou moins spécifiques en fonction de ses antécédents médicaux, de sa situation professionnelle, etc. D’un assureur à l’autre, les exclusions de garanties et majorations peuvent varier également (les cas de refus de couverture).

Pour un assureur, un risque potentiellement important nécessite une couverture plus complète, ce qui explique une prime plus conséquente. De plus, votre âge de souscription joue un rôle primordial sur son coût. Théoriquement, plus vous êtes jeune, moins vos charges seront élevées. À vous de prendre le temps de faire le point sur les niveaux de garanties proposées par chaque organisme.

Heureusement, grâce aux prouesses d’internet, vous pouvez désormais comparer les offres des différents assureurs en ligne, sans avoir à parcourir la France entière et sans même sortir de chez vous.

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Comparatif assurance emprunteur : échantillonner avant de souscrire

Dans une démarche d’optimisation de sa rentabilité immobilière, comparer les offres du marché est crucial. D’ailleurs, c’est ce que nous faisons tous lorsque nous faisons nos achats classiques (habillement, électroménager, mobilier, etc.) au quotidien.

Même si vous êtes excité de signer votre emprunt pour valider votre projet locatif, ne négligez pas cette étape, au risque de réaliser un bien mauvais investissement.

Idéalement, appliquer ce type de cheminement : 

1. fixez le niveau de couverture dont vous nécessitez ;
2. comparer les propositions d’un maximum d’assureurs  ;
3. pensez protection avant de regarder le prix (une prime trop basse peut signifier des garanties trop minces et donc ne pas correctement vous protéger vous et votre famille en cas de pépin) ;
4. seulement à ce moment-là : souscrivez.

Comme vous le constaterez, parmi la multitude d’acteurs sur le marché de l’assurance emprunteur, certains organismes sont spécialisés et s’occupent majoritairement d’un profil type d’assurés (séniors, personnes présentant des risques aggravés, primo-accédants, etc.).

Comparez les offres de crédits d’assurances emprunteur

Comment souscrire à une assurance de prêt immobilier ?

Les offres disponibles : de la banque traditionnelle aux contrats alternatifs

Si vous vous demandez à juste titre où prendre une assurance pour un prêt immobilier, la réponse s’avère binaire. Vous avez le choix entre un banco assureur traditionnel ou un courtier indépendant spécialisé en assurances.

En règle générale, les contrats proposés par les banques classiques vous offrent peu d’avantages, des garanties faibles et vous proposent des taux plus élevés qu’ailleurs. Néanmoins, les formalités d’adhésions sont simplifiées.

Les contrats d’assurance souscrits en dehors de votre établissement de demande de prêt se font appeler « contrats alternatifs » ou externes. Ils concurrencent énormément le secteur en vous proposant des offres attractives à des taux intéressants comparés aux contrats « groupe » de votre établissement bancaire.   

Dans le cas précis où votre activité professionnelle présente des risques accrus, souscrire un contrat individuel auprès d’un courtier est dans ce cas plus une nécessité qu’un choix potentiel…

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Les 5 conditions à vérifier pour assurer son crédit au meilleur taux

1. Le type d’indemnisation en cas d’arrêt de travail et de perte de salaire : avec le principe forfaitaire, l’établissement assureur prend en charge l’échéance consécutive qu’il subisse une baisse de revenu ou non. Concernant le principe indemnitaire, vous bénéficiez d’une prise en charge de vos traites uniquement si vous avez une perte effective de salaire (indemnisation type des contrats groupés).
2. Les plafonds de garanties : lorsque vous souscrivez une assurance de crédit immobilier, vous avez un montant maximal assuré. Les plafonds de garanties de votre contrat stipulent le montant au-delà duquel aucun remboursement ne sera dû en cas d’incidents ou de décès.
3. Les délais de carence : il s’agit de la période durant laquelle la garantie souscrite ne s’applique pas. Elle correspond au délai d’activation, qui court dès la signature du contrat d’assurance et qui dure entre 3 et 6 mois.
4. Le délai de franchise : c’est un point à vérifier en priorité, car durant le temps de franchise, vos garanties ne s’exercent pas. Un délai de franchise de 60 jours signifie que vous ne serez indemnisé qu’à compter du 61e jour suivant l’incident. Pour réduire la prime de votre contrat, certains assureurs vous proposent de prolonger cette suspension temporaire.
5. Les exclusions : ce sont des clauses spécifiques à chaque organisme assureur et établies en fonction de votre profil. Elles prévoient la non-couverture d’événements précis. Votre contrat peut comporter ces mentions notamment si vous exercez un métier classé dangereux pour votre santé, ou si vous pratiquez un sport extrême, par exemple. Cependant, il existe des exclusions de garantie communes, comme le suicide de l’assuré, la tentative de fraude, ou encore la survenue d’une guerre civile. Pensez donc à bien vérifier ces détails qui ont toutes leurs importances !

Changer d’assurance emprunteur : ce qui a évolué depuis le 1er juin 2022

En février 2022, la loi Lemoine a été adoptée par le Parlement visant à simplifier les démarches de changement d’assurance de prêts immobiliers. Entrée en vigueur le 1er juin, elle implique quelques nouveautés appréciables pour les contribuables français désireux d’emprunter : 

• Le questionnaire médical est révolu pour une bonne partie des souscripteurs : si vous contractez un prêt de 200 000 € maximum et dont la dernière échéance arrive avant votre 60e anniversaire, vous en êtes exempté. Si vous achetez en couple, cela vous laisse ainsi jusqu’à 400 000 € de fonds pour bénéficier de cet avantage, tout en respectant la durée imposée en termes de mensualités.
• La résiliation de votre assurance emprunteur à tout moment : pour chaque nouvel assuré, vous disposez d’un droit de changer d’assureur n’importe quand à compte de la date de signature de votre contrat. Si vous détenez déjà une assurance de prêt immobilier, vous êtes éligible à cette nouveauté à compter du 1er septembre 2022.
• Le délai pour le droit à l’oubli est réduit de moitié : ceci est valable pour toute personne ayant été atteinte par une maladie de type cancer ou de l’hépatite C. Si vous êtes guéri depuis 5 ans ou plus, vous n’êtes alors plus contraints de mentionner votre antécédent médical lors de votre signature. 

Pour en savoir plus sur l’étendue de la loi Lemoine, consultez la publication qui y est consacrée sur Légifrance : Loi n° 2022-270 du 28 février 2022.

L’avis de la rédaction sur la nécessité de l’assurance emprunteur

Étant donné que dans chacune de nos vies, les aléas peuvent survenir à n’importe quel moment et apparaissent bien souvent sans crier gare, souscrire une assurance de prêt immobilier s’avère, selon nous, une nécessité absolue. 

En effet, même si vous disposez d’un patrimoine conséquent, l’idée de s’assurer en mettant vos biens en gage a ses limites et vous met tout autant en situation inconfortable que si vous vous lanciez dépourvu de couverture. 

Si l’on ajoute à cela le fait que la vie d’un investisseur n’est pas sans stress, nous pensons que la sélection et la souscription à une couverture emprunteur doivent faire partie intégrante de votre plan d’achat dans la pierre. En couvrant vos dettes, vous vous sentez en sécurité et plus apte à prendre les bonnes décisions sans avoir à penser à la fameuse question : « et si ? »… 

Et vous, comment avez-vous sélectionné votre assurance emprunteur avant de devenir propriétaire pour la première fois ?

Souscrire assurance prêt immobilier : FAQ

Ma banque peut-elle m’obliger à souscrire une assurance immobilière chez elle ?

Peut-on emprunter avec un risque médical ?

Puis-je résilier mon assurance emprunteur ?

Quelles sont les garanties obligatoires pour un prêt immobilier ?