Faire un crédit : à qui s’adresser ?

Entre les banques physiques et en ligne, les institutions financières spécialisées et les courtiers, il est parfois difficile de savoir à qui s’adresser pour faire un crédit. En fait, tout dépend de votre besoin et du montant de votre emprunt. 100€, 1000€, 10.000€ ou même 100.000€, que souhaitez-vous faire avec cet argent ? Que ce soit pour un crédit à la consommation, un crédit auto ou un crédit immobilier, découvrez aujourd’hui vers qui se tourner pour emprunter et obtenir les meilleurs taux.
vers qui se tourner pour emprunter ?

L’essentiel à retenir :

  • ‍♂️ Pour emprunter moins de 300€, tournez-vous vers le prêt entre particuliers (entre 5% et 21% de taux d’intérêt en moyenne) ou le micro-crédit instantané, qui seront plus rapides et plus souples en ce qui concerne les démarches.
  • ☝ Pour emprunter entre 300€ et 1000€, vous pouvez demander un crédit à la consommation – crédit renouvelable (entre 5% et 21%) ou prêt personnel (entre 1% et 10% en moyenne) – auprès de votre banque ou d’un organisme spécialisé.
  • Si vous avez un projet d’investissement précis, n’hésitez pas à demander un micro-crédit à un organisme social (de 1,5% à 4%) : jusqu’à 12.000€ pour un projet personnel et jusqu’à 20.000€ pour un projet professionnel.
  • Pour emprunter entre 8000€ et 75.000€, vous pouvez également souscrire un prêt personnel ou demander un prêt d’honneur accordé par l’Adie (taux zéro), qui vous apportera jusqu’à 90.000€ pour un projet entrepreneurial.
  • Vous pouvez emprunter plus de 75.000€ pour un investissement immobilier (entre 1% et 2%) : faites une demande auprès d’un courtier immobilier, qui se chargera lui-même de démarcher les banques et les organismes spécialisés, afin de trouver la meilleure offre.
  • ‍ Enfin, le financement participatif (crowdfunding ou crowdlending) permet à des particuliers de financer le montant dont vous avez besoin grâce à une plateforme en ligne, avec des taux d’intérêts pouvant aller jusqu’à 10%.

Emprunter 100€ : le prêt entre particuliers

 

Fonctionnement

Vous êtes particulier et vous avez rapidement besoin de liquidité, sans pouvoir la demander à votre banque ? Une solution alternative est le prêt entre particuliers. Que vous soyez fichés dans les banques, demandeur d’emploi ou travailleur à faibles revenus, tout le monde peut faire appel à un prêteur privé. Les justificatifs à fournir sont presque inexistants, les taux d’intérêt sont bas et vous avez accès à votre capital rapidement.

Vous pouvez emprunter de l’argent aux établissements de crédit en ligne. Certains organismes permettent les échanges financiers entre particuliers de manière contrôlée et surveillée. C’est notamment le cas de la plateforme Younited, qui est agréée par la Banque de France en tant qu’établissement de crédit entre particuliers.

Comment ça fonctionne concrètement ? Les emprunteurs formulent une demande en ligne et reçoivent un accord de principe, auquel ils doivent répondre en envoyant leurs justificatifs. Si la situation de l’emprunteur est validée, la plateforme distribue alors les fonds aux différents demandeurs. Tous les prêteurs particuliers de la plateforme financent tous les emprunteurs par mutualisation. En cas de besoin, Younited Credit se charge du recouvrement des créances.

Avantages et inconvénients

Qui peut vous prêter de l’argent ? Tout le monde peut être prêteur privé : vos amis, votre famille et même des inconnus.

Attention toutefois aux arnaques en ligne, par mail ou sur les forums, qui soutirent des frais de dossier exorbitants sans jamais vous envoyer votre argent.

Emprunter 300€ avec le micro-crédit personnel

Fonctionnement

Le micro-crédit peut être professionnel ou personnel. Dans ce dernier cas, il s’adresse surtout aux personnes exclues du prêt bancaire classique : chômeurs, travailleurs à faibles revenus, situation professionnelle précaire, absence de garantie etc. Il peut tout de même être accordé aux individus qui ne sont pas dans l’une de ces situations. Il est destiné à réaliser un projet ou à améliorer la situation de l’emprunteur, en achetant des biens ou des services.

Vous pouvez emprunter entre 300€ et 8.000€ pendant une durée maximale de 5 ans, selon le montant de vos revenus. Il arrive que le montant du micro-crédit atteigne jusqu’à 12.000€ dans certains cas.

Le taux du crédit est fixé par le prêteur et généralement situé entre 1,5 et 4%. Le taux garanti est pris en charge par l’État à hauteur de 50% et par l’organisme prêteur pour l’autre moitié. Il s’apparente au prêt étudiant garanti par l’État.

Pour bénéficier du micro-crédit personnel, vous devez vous adresser à un service d’accompagnement social, comme une association, une maison pour l’emploi ou le CCAS de votre ville, qui servira d’intermédiaire avec une banque. Le travailleur social étudiera votre situation et vous aidera à monter un dossier solide à présenter à une banque agréée.

Avantages et inconvénients

➕ L’avantage certain du micro-crédit personnel est que vous n’aurez pas à payer de frais de dossier. De plus, il ne demande pas de condition de revenus.

➖ Par contre, le micro-crédit nécessite un projet personnel qui s’inscrit dans une insertion sociale ou professionnelle, comme une formation, une participation au permis de conduire, l’achat de matériel de travail, la réparation d’une voiture, une opération de santé qui n’est pas pris en charge par la mutuelle etc.

block aim icon Bon à savoir

Il existe également des organismes spécialisés de micro-crédit instantané ou mini-prêt rapide, qui accorde un financement en moins de 48h, pour des montants allant de 50€ à 1.500€. Il s’agit par exemple de Lydia, Cashper ou Finfrog.

Emprunter jusqu’à 20.000€ avec un micro-crédit professionnel

Fonctionnement

Conçu pour la création ou la reprise d’entreprise, le micro-crédit professionnel permet d’emprunter plusieurs dizaines de milliers d’euros, afin de créer ou de pérenniser un projet. Il est proposé par des acteurs associatifs, comme l’Adie qui propose jusqu’à 20.000€ de fonds, et s’accompagne d’un suivi administratif et financier.

Plusieurs critères sont pris en compte pour l’octroi d’un microcrédit professionnel : le profil de l’emprunteur (expérience, compétences, motivations), le potentiel du projet et la capacité de remboursement.

À qui s’adresser pour un microcrédit ?

Avantages et inconvénients

➕ Le Fonds de Cohésion Sociale (FCS), créé par l’État, garantit le financement à hauteur de 50% (jusqu’à 80% pour certains projets) et assure la sécurité de la transaction.

➖ Les taux d’intérêt de l’ADIE peuvent être élevés et vous ne pouvez pas décaler les premières échéances.

Emprunter 1000€ avec le crédit renouvelable

Fonctionnement

Également appelé credit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable, le crédit renouvelable est une catégorie de crédit à la consommation. Il met à votre disposition une somme d’argent prédéfinie, que vous pouvez utiliser en toute liberté.

Qui peut proposer un crédit renouvelable ?

  • Les banques (ex : Banque Populaire) ;
  • Les organismes spécialisés dans le crédit de consommation (ex : Cofinoga) ;
  • Les enseignes de grande distribution (ex : Carrefour) ;
  • Certaines enseignes de vente par correspondance (ex : Cofidis).
block aim icon En Pratique

En général, les banques accordent 1000€ de crédit renouvelable, rattaché à une carte bancaire spécifique : lors de vos achats ou d’un retrait d’espèces, le moniteur de carte vous demandera si vous souhaitez payer immédiatement ou par crédit. La somme empruntée, totale ou partielle, sera alors amortie sur plusieurs mois selon un montant fixe, que vous pouvez choisir sur votre application bancaire.

 

La durée de remboursement est soumise à une limite, selon les banques et le montant du crédit : en général, 36 mois pour un crédit inférieur à 3.000€ et 60 mois pour un emprunt de plus de 3.000€. Tout les ans, vous pouvez renouveler le contrat si les modalités vous conviennent toujours. Cependant, l’organisme de prêt vérifiera votre solvabilité tous les 3 ans.

 

Avantages et inconvénients

➕ L’avantage du crédit renouvelable réside dans sa grande liberté d’utilisation : une fois le crédit accordé par la banque, vous n’avez plus besoin de son autorisation pour le dépenser. Chaque fois que vous remboursez une mensualité, le montant disponible pour un nouveau crédit se reconstitue.

➖ L’inconvénient, toutefois, est que le taux d’intérêt est plus élevé que pour un prêt à la consommation classique. Ceci-dit, le montant des intérêts est calculé sur la somme utilisée et non sur le montant total autorisé.

Organisme de prêtTaux d’intérêtMontantDurée
Carrefour Banque et Assurancede 5,54 % à 21,15 %à partir de 500 €de 6 à 60 mois
Oneyde 5,55 % à 21,16 %à partir de 1 000 €de 12 à 60 mois
Cetelem (Cpay)de 6,09 % à 15,84 %de 500 € à 4 000 €de 3 à 20 mois
Cofinogade 6,17 % à 21,15 %de 500 € à 4 000 €de 3 à 60 mois
Sofinco (Agile)de 7,90 % à 21,04 %de 500 € à 6 000 €de 10 à 55 mois
Franfinancede 10,50 % à 21,12 %de 500 € à 5 000 €de 16 à 43 mois
FLOA Bankde 10,51 % à 21,15 %de 500 € à 6 000 €de 6 à 60 mois
Cofidis (Accessio)de 10,51 % à 21,15 %de 500 € à 6 000 €de 16 à 40 mois

Comparatif des crédits renouvelables – données 2022

Jusqu’à 75.000€ d’emprunt avec le prêt personnel

Fonctionnement

Le prêt personnel vous permet d’emprunter le montant de votre choix, compris entre 200€ et 75.000€, pour une durée minimum de 2 mois. Vous pouvez utiliser cet argent comme bon vous semble, pour acheter un bien, un service ou investir. Mais c’est le prêteur qui fixe le taux d’intérêt du crédit personnel et les modalités de remboursement.

Pour demander un prêt personnel, adressez-vous à votre banque ou à un établissement de crédit. Un courtier peut également comparer les offres pour vous, sous couvert d’une commission selon la somme empruntée.

Organisme de prêtTaux d’intérêtMontantDurée
Carrefour banque et assurancede 1,10 % à 10,50 %de 3 000 € à 50 000 €de 12 à 84 mois
Oneyde 0,40 % à 5,07 %de 5 000 € à 50 000 €de 12 à 84 mois
Franfinancede 0,90 % à 17,90 %de 1 000 € à 75 000 €de 12 à 84 mois
Cofinogade 1 % à 10,52 %de 4 000 € à 75 000 €de 12 à 84 mois
Cetelemde 1 % à 10,52 %de 4 000 € à 75 000 €de 6 à 84 mois
Sofincode 1 % à 17,50 %de 1 000 € à 75 000 €de 12 à 120 mois
Cofidisde 1,00 % à 21,14 %de 500 € à 35 000 €de 6 à 84 mois

Comparatif des prêts personnels – données 2022

Votre prêteur prendra la liberté d’étudier votre situation (revenus, emploi, dépenses). Selon son analyse, il possède un droit de refus s’il vous estime inapte à le rembourser et peut obliger à souscrire une assurance.

À lire aussi : Tout savoir sur les crédits et l’emprunt

Avantages et inconvénients

➕ Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel ne vous oblige pas à justifier l’usage des fonds empruntés. En outre, la durée d’emprunt et le règlement des mensualités sont plus flexibles. Vous n’avez aucun versement à faire avant la signature du contrat et possédez un droit de rétractation.

➖ Cependant, vous devrez vous affranchir de frais de dossier, dont le montant varie selon l’organisme de prêt. Les taux d’intérêts sont également plus élevés, pour une durée de remboursement plus courte.

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Il ne faut pas confondre le prêt personnel avec le crédit affecté. Dans ce dernier cas, l’organisme de prêt exige de connaître l’usage des fonds empruntés et vous devez respecter la déclaration d’utilisation. Le taux d’intérêt du crédit affecté est alors plus bas et les mensualités sont plus flexibles, pour une durée de prêt pouvant aller jusqu’à 12 ans.

Jusqu’à 90.000€ avec le prêt d’honneur

 

Fonctionnement

Si vous recherchez un financement pour reprendre ou créer une entreprise, vous pouvez demander un prêt d’honneur jusqu’à 90.000€ : c’est un prêt à taux zéro (PTZ) sans garantie ni caution, dont le montant vous servira de fonds propres.

Pour obtenir un prêt d’honneur, tournez-vous vers des réseaux d’accompagnement, comme l’Adie (Association pour le Droit à l’Initiative Économique). Si vous êtes sélectionné par le jury professionnel, le crédit d’honneur apportera une crédibilité supplémentaire à votre projet et encouragera les banques à financer le reste de la somme.

Avantages et inconvénients

➕ Le taux d’intérêt est de 0% la majorité du temps et les fonds sont cédés sans garantie, ni caution. En outre, il est possible de cumuler plusieurs prêts d’honneur d’organismes différents.

➖ Les réponses aux demandes de prêts prennent du temps, entre 3 et 6 mois. De plus, le délai de remboursement est assez court : de 3 à 4 ans en moyenne.

Emprunter grâce au financement participatif

Fonctionnement

Il existe deux types principaux de financement participatif : le crowdfunding et le crowdlending.

Le crowdfunding est un mécanisme de financement en ligne, qui permet de récolter des fonds pour un projet personnel ou entrepreneurial. Via une plateforme spécialisée régulée par les autorités françaises, comme le célèbre Kickstarter ou encore Ulule, vous pouvez demander de l’argent à des particuliers ou des professionnels, par un prêt, la souscription à des titres de capitaux ou par des dons en échange de contreparties que vous aurez définies au préalable.

La plateforme de crowdfunding Wiseed est spécialisée dans l’investissement digital, dans la santé ou le numérique, par exemple. Très prisée pour faire une levée de fonds, elle permet d’emprunter à partir de 100€ avec des commissions entre 4% et 10%.

Le crowdlending est une sous-catégorie de crowdfunding, destinée aux entrepreneurs, afin de financer des dépenses ou des projets non pris en compte par les banques. Le principe est donc assez similaire : des particuliers prêtent de l’argent au demandeur, avec ou sans intérêt. Les prêts peuvent toutefois prendre la forme de minibons, c’est-à-dire des titres anonymes émis par une entreprise (SA ou SAS) en échange d’un crédit.

Lendopolis, filiale de la Banque Postale, est une plateforme de crowdlending spécialisée dans les projets immobiliers et de l’énergie renouvelable, accordant des prêts de 10.000€ jusqu’à 2,5 millions d’euros, pour un rendement entre 3% et 10%.

Avantages et inconvénients

➕ Par rapport aux financements traditionnels, le crowdfunding est rapide et repose principalement sur la communication. Le gros point fort est sans doute qu’il ne demande aucune garantie à l’encontre de l’entrepreneur et qu’il peut financer des besoins spécifiques, souvent non pris en charge par les banques (BFR, recherche…).

➖ Sous forme de prêt, le financement est couteux, car le risque des investisseurs est plus élevé et donc leur rémunération aussi (10%). Le don en lui-même peut servir de fonds propres, mais le prêt est considéré comme dette financière, ce qui est pris en compte dans la capacité d’endettement par les banques.

À qui emprunter pour un crédit immobilier ?

Que ce soit pour votre achat immobilier ou pour réaliser des travaux dans votre résidence, vous aurez sans doute besoin de montants atteignant parfois des centaines de milliers d’euros. Comment financer cette somme ? Vers qui se tourner pour un crédit immobilier ? Vous avez le choix entre votre banque, un courtier immobilier ou un établissement de crédit spécialisé.

Le prêt bancaire

Fonctionnement

Votre capacité d’emprunt dépend principalement de vos revenus : vous avez le droit d’emprunter à un taux d’endettement maximum de 33% de votre salaire et la banque ne pourra pas vous prêter plus que ce montant. D’autres critères sont cependant à prendre en compte dans le calcul du montant prêté : votre situation professionnelle, vos charges, votre apport éventuel. Après analyse de votre dossier, la banque sera en mesure de vous proposer les meilleures modalités d’emprunt selon votre profil.

Avantages et inconvénients

➕ Les taux d’intérêt des banques sont intéressants, d’autant plus dans l’établissement bancaire où sont hébergés vos comptes courants et épargne et votre livret A. Votre relation privilégiée avec votre conseiller bancaire peut s’avérer un atout pour la confiance des deux parties.

➖ Les procédures administratives peuvent être complexes et les frais élevés si votre dossier n’est pas assez bon. De plus, votre banque n’offre pas forcément les meilleurs taux du marché et vous devrez faire un comparatif pour trouver l’établissement le plus rentable.

Avec un bon dossier, c’est-à-dire si vous avez un bon apport, que vous êtes salariés en CDI et que vos comptes sont irréprochables, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence entre banques généralistes. Pour cela, il peut être intéressant de faire appel à un courtier immobilier.

block aim icon Bon à savoir

Les banques en ligne, comme Hellobank ! sont de plus en plus prisées, car elles offrent des services souvent gratuits et des taux compétitifs. S’il n’est pas possible de rencontrer physiquement un conseiller personnalisé en cas de problème, elles sont toutefois disponibles 24h/24 et 7j/7. Boursorama, leader de la banque en ligne, vient d’ailleurs de lancer Lombard, son crédit jusqu’à 2 millions d’euros à un taux de moins d’1% sur une durée de 5 ans, destiné aux clients patrimoniaux.

Le courtier immobilier

Fonctionnement

Les courtiers en immobilier sont des intermédiaires, ils ne peuvent pas directement vous accorer un crédit. Leur rôle est d’étudier les conditions de crédit des établissements sur le marché, de comparer les offres et de négocier pour vous les meilleurs taux, grâce à leurs relations privilégiée avec les établissements de crédit de leur réseau partenaire. Ils sont surtout très utiles si vous n’avez pas d’apport ou un dossier à améliorer. Ils sont rémunérés par une commission, de l’ordre de 8% du montant emprunté environ, dont vous devrez vous acquitter, mais qui peut parfois être supportée en partie par la banque prêteuse.

Avantages et inconvénients

➕ Le courtier immobilier augmente vos chances d’avoir le meilleur taux et vous fait faire des économies conséquentes, notamment par la négociation de l’assurance emprunteur. De plus, il vous permet de gagner du temps et de sous-traiter les démarches grâce à un accompagnement personnalisé.

➖ Le courtier immobilier n’est pas tenu à une obligation de résultat, il se peut donc que vous deviez payer une commission trop chère pour un taux d’emprunt pas si intéressant que ça.

block aim icon Notre Astuce

Imposez une fourchette de taux d’emprunt qui vous paraît acceptable et demandez-lui son avis sur la faisabilité de votre proposition. Il sera plus à même de trouver un établissement de crédit qui correspond à vos attentes et vous ne serez pas déçu. Le courtier immobilier peut être indépendant, travailler en réseaux ou appartenir à une agence de courtage. Sur l’année 2021, les meilleurs organismes de courtage étaient Credixia, Empruntis et Meilleurtaux

Les organismes spécialisés

Fonctionnement

Un établissement de crédit spécialisé (ECS) est une entreprise financière qui n’a pas le droit de fournir tous les services financiers d’une banque, mais qui est autorisée à accorder des crédits à la consommation, mobilier, immobilier etc.

Avantages et inconvénients

➕ Les taux d’emprunt sont les plus attractifs, surtout si votre dossier ne correspond pas aux critères des établissements bancaires. Que vos revenus soient modestes, votre apport insuffisant ou votre situation professionnelle précaire, les organismes spécialisés évaluent toutes les possibilités pour satisfaire votre besoin de crédit. Vous n’êtes pas obligé de changer de banque pour recourir à leurs solutions de prêt et le temps de traitement des dossiers est plus court qu’avec les banques, puisqu’ils ne traitent que des crédits immobiliers.

block faq icon Le saviez vous ?

Les organismes de crédit spécialisés sont habilités par l’État à accorder des prêts à taux zéro (PTZ) pour l’acquisition d’une résidence principale.

➖ En cas de remboursement anticipé, les indemnités non échues ne peuvent pas être annulées et vous devez donc vous acquitter d’indemnités incompressibles.

Le mot de la fin

Que vous souhaitiez emprunter 100€, 1000€, 10.000€ ou 100.000€, un large panel de choix s’offre à vous selon votre besoin : investir dans l’immobilier, créer une entreprise, monter un projet social etc.

Notre conseil : avant de prendre votre décision, il est important de faire une étude de marché complète et d’établir un comparatif des offres. Pour cela, rien de mieux que de se tourner vers les courtiers ou les outils de comparaison en ligne, qui interagissent directement avec les acteurs du crédit.

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Coralie Nagy

Coralie Nagy

Diplômée en gestion du risque financier, Coralie se passionne pour la gestion de patrimoine et les nouvelles technologies. Rédactrice web SEO depuis plus de 2 ans, elle a rejoint Investissons.fr pour vous rendre l’investissement plus abordable.

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