Tout savoir sur le Livret A : taux, plafond et conditions d’ouverture

Créé en 1918, le Livret A est le plus ancien produit d'épargne disponible en France, ainsi que l'un des plus populaires. Facile à gérer et défiscalisé, le Livret A permet en outre de disposer son argent de manière quasi-instantanée. Zoom sur les conditions d'utilisation d'un produit d'épargne choisi par plus de 55 millions de Français.
guide livret A

Créé en 1918, le Livret A est le plus ancien produit d’épargne disponible en France, ainsi que l’un des plus populaires. Facile à gérer et défiscalisé, le Livret A permet en outre de disposer de son argent quasi-instantanément. Zoom sur les conditions d’utilisation d’un produit d’épargne choisi par plus de 56 millions de Français.

Caractéristiques du Livret A

Au sein du paysage français, le Livret A occupe une place un peu à part puisqu’il s’agit d’un produit d’épargne réglementé. Cela signifie que ses caractéristiques techniques et financières (taux, plafonds, qualités des titulaires, etc) sont décidées par les pouvoirs publics. Par exemple, depuis le 1er février 2023, son taux de rémunération a été rehaussé à 3% pour s’adapter à l’inflation.

En ce qui concerne son plafond, celui-ci s’élève à 22 950€ pour les particuliers. Pour les associations, le plafond peut cette fois atteindre 76 500€. Ces deux sommes ne prennent pas en compte le calcul des intérêts capitalisés. De plus, les organismes d’habitation à loyer modéré (HLM) ne sont soumis à aucune limite.

Enfin, ce produit d’épargne dispose d’une fiscalité très avantageuse puisque la somme contenue par le compte est exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux. Par conséquent, le Livret A n’a pas à figurer dans votre déclaration d’impôts sur le revenu.

L’attrait des Français pur le livret A n’est pas nouveau, et l’encours en euros ne cesse de grimperSource : Banque de France

 

Comment sont calculés les intérêts du Livret A ?

En raison de la reprise de l’inflation, et selon les recommandations de la Banque Mondiale, le Ministère de l’Économie a rehaussé le taux d’intérêt du Livret A à 3% depuis le 1er février 2023.

Le calcul des intérêts du Livret A est soumis à la règle de la quinzaine. Toutes les 2 semaines, ou plus précisément le 1er et 16 du mois, les établissements bancaires relèvent les sommes déposées sur le livret pour déterminer les intérêts créditeurs. Comme il y a 24 quinzaines par an, le calcul suivant s’applique :

Intérêts créditeurs de la quinzaine = Solde du Livret A x Taux du Livret A /24. Par exemple, en cas d’un solde de 2 000 euros, cela donne 2 000 x 3% / 24 = 2,5 euros.

Les intérêts cumulés durant les 24 quinzaines de l’année sont ensuite ajoutés au capital le 31 décembre.

Après 2 années de taux à 0,50%, le taux du Livret A est passé à 1% –
Source : Banque de France

 

Comment déposer et retirer de l’argent sur son Livret A ?

En théorie, vous pouvez retirer l’argent de votre Livret A à tout moment, et ce, gratuitement. En effet, aucuns frais d’opération ne peuvent être facturés, quel que soit votre établissement bancaire. Cependant, le montant minimal d’un retrait est de 10 euros, et le solde final du compte ne peut être débiteur.

Dans la pratique, il est également possible que certaines banques fassent obstacle aux gros retraits d’argent (supérieurs à 1 000 euros) pour des questions de liquidité. De plus, compte tenu du calcul des intérêts à la quinzaine, il vaut mieux attendre le 16 ou le 1er du mois, car en cas de retrait le 30 ou le 15 par exemple, vous perdrez les intérêts produits lors de la quinzaine en cours.

De la même manière, il est conseillé d’effectuer vos versements la veille du premier jour de la quinzaine suivante. Soit le 15 du mois pour produire des gains dès le 16, ou le 30 ou 31 du mois pour augmenter les intérêts dès le premier jour du mois suivant. Sachez enfin que les versements sont libres et peuvent s’effectuer aussi bien en espèces que par chèque ou virements.

Attention à quel moment vous déposer des fonds sur votre Livret A pour maximiser vos gains

 

Comment ouvrir ou clôturer un Livret A ?

Ouvert à tous

Tout particulier, majeur ou mineur, peut ouvrir un Livret A dans n’importe quel établissement bancaire français. Cela comprend également la plupart des banques en ligne. En revanche, il est interdit de cumuler plusieurs Livrets A, y compris au sein de plusieurs banques différentes. D’autres comptes sur livret, tel que le LDDS par exemple, peuvent en revanche être ouverts en plus du Livret A.

En outre, il n’est plus possible de transférer un Livret A d’un établissement à l’autre depuis le 1er janvier 2012. En cas de changement de banque, vous devrez donc clôturer votre Livret A avant d’en ouvrir un autre et y transférer les fonds. Cela peut s’avérer pénalisant si le compte à fermer dépasse le plafond limite de 22 950 euros une fois le cumul des intérêts des années précédentes pris en compte.

Si cela arrive, pensez à répartir une partie de la somme vers d’autres comptes avant la clôture. Notez également qu’il est impossible d’ouvrir un Livret A avec votre conjoint(e). Un seul et unique titulaire par compte !

Simple à fermer

Il est possible de demander la clôture d’un Livret A à tout moment. Depuis le 1er janvier 2005, l’opération est même gratuite, et doit être réalisée par votre banque sous 15 jours ouvrés après réception de votre demande. Un simple e-mail ou lettre recommandée suffit pour fermer votre Livret A.

La clôture entraîne bien entendu le remboursement de la somme déposée. Celle-ci peut être récoltée selon les préférences du titulaire : espèces, chèque, versement sur un autre compte… Vous choisissez !

Un produit d’épargne historiquement lié à l’inflation, mais soumis aux changement de politiques de l’État – Source : Banque de France

 

Les sommes déposées sont-elles garanties ?

En théorie, oui. Une exception existe toutefois, bien qu’extrêmement rare. Selon le principe de la prescription trentenaire du Code général de la propriété des personnes publiques, les dépôts de sommes d’argent n’ayant fait l’objet d’aucune opération pendant 30 ans ou plus sont acquis par l’État.

Concrètement, cela signifie que laisser dormir les économies présentes sur votre Livret A durant une trentaine d’années vous fait encourir le risque de perdre l’intégralité de la somme placée. Cela n’arrive évidemment que très rarement, mais pour éviter cela, effectuez une opération (virement, dépôt ou retrait) de temps à autre.

Avantages

  • + La fiscalité : l’ensemble des gains réalisés par votre Livret A est exonéré d’impôts ;
  • + La liberté et la disponibilité : votre argent peut être déposé ou retiré à tout moment, sans aucun frais ;
  • + L’harmonisation du fonctionnement : toutes les banques, en ligne ou non, proposent un livret A soumis aux mêmes conditions ;
  • + La durée illimitée : le Livret A ne connait aucune limite de temps ;
  • + Un placement garanti : à moins de n’effectuer absolument aucune opération pendant 30 ans, vos fonds sont totalement sécurisés ;
  • + Une rémunération rehaussée : suite à l’inflation, le taux de rémunération du Livret A s’élève à 3% depuis le 1er février 2023.

Inconvénients

  • La diversification : un seul Livret A par personne ;
  • Le plafond limite : passé 22 950€, vous ne pourrez plus ajouter de fonds sur votre compte. Néanmoins, votre épargne continuera de fructifier chaque année ;
  • La rémunération faible : bien qu’elle ait augmenté depuis le 1er février, 3% d’intérêts ne permettent pas de couvrir l’inflation actuelle.

Conclusion : un placement sûr

Au même titre que le Plan d’Épargne en Actions ou l’assurance-vie, le Livret A est un produit d’épargne très sollicité, notamment en raison de sa fiscalité avantageuse. La facilité de gestion et le rehaussement des taux d’intérêts constituent évidemment d’autres avantages intéressants, bien que la rémunération demeure assez faible. Cela dit, le Livret A reste un produit d’épargne sûr et garanti que tout épargnant se doit de posséder.

 

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Baptiste Vinçon

Baptiste Vinçon

Rédacteur indépendant depuis plus de 4 ans. Passionné par la vulgarisation de l'industrie, de la finance et des nouvelles technologies, Baptiste démocratise les sujets liés aux matières premières, aux marchés financiers et au développement durable.

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