Les néobanques sont de plus en plus présentes sur le marché des professionnels avec des offres différentes et très attractives par rapport aux propositions des banques classiques.
Dans cet article, nous allons comparer Qonto et Shine qui sont deux mastodontes en France dans ce domaine et qui proposent des prix imbattables.
Le résumé des deux offres
Qonto | Shine | |||
| Tarif mensuel | 9€ à 249€ selon la formule | 7,90€ à 99€ | ||
| Statuts juridiques acceptés | Tous | Micro-entrepreneurs, EI, EIRL, EURL, SASU, SAS ou SARL | ||
| IBAN | Français, allemands, espagnols et italiens | Français uniquement | ||
| Premier mois offert | Oui, sans engagement | Oui, sans engagement | ||
| Dépôt minimum | 1€ | 1€ | ||
| Frais d'ouverture | Aucun | Aucun | ||
| Frais de clôture | Aucun | Aucun | ||
| Plafonds de paiement par carte | De 20 000€ à 200 000€ | De 40 000€ à 60 000€ | ||
| Limites de retraits au distributeur | De 1 000€ à 3 000€ | De 1 500€ à 2 500€ | ||
| Assurance | Axée sur les voyages, fraudes et professionnels (retards d'avions, matériel volé...) | Axée sur le matériel (écran de téléphone cassé, extension de garantie, etc...) | ||
| Services complémentaires | Outils de gestion comptable (reçus digitaux, calculs automatiques de la TVA, labels personnalisés...); Outils d'automatisation (Zapier, Integromat) | Outils de facturation simplifié (par exemple créée à partir d'un devis) | ||
| Terminal de paiement | iZettle | SumUp | ||
| Dépôt d’espèces | Aucun | De 500€ à 3 500€ par mois | ||
| Recommandé pour | Les TPE & PME | Les indépendants et entrepreneurs individuels | ||
| Avis TrustPilot |  | | ||
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Qonto et Shine proposent une gamme de tarifs adaptés à vos besoins. Il faut savoir que Shine propose les tarifs les plus abordables, que vous soyez une entreprise ou un indépendant.
Les tarifs plus élevés de Qonto s'expliquent par les nombreuses fonctionnalités de chaque formule. La plupart de ces services intéressent particulièrement les entreprises, mais ne sont pas forcément utiles aux indépendants.
Par exemple, les virements de groupe peuvent être importants pour payer les salaires de plusieurs employés, mais ne sont pas essentiels pour les indépendants qui travaillent à leur compte.
Qonto & Shine : Les points communs
Ces deux néobanques françaises sont spécialisées dans la création de comptes bancaires chez les professionnels, principalement des travailleurs indépendants et des TPE, PME. L’avantage et leurs points communs seront principalement la digitalisation de leur service en enlevant les agences physiques des banques traditionnelles qui sont source de frais et qui se répercutent sur le client. Ainsi, toutes les opérations se feront via leur application ou leur site internet :
- Faire un virement
- Commander une carte bancaire
- Placement de trésorerie
- Paiement des salariés
Par contre, l’aspect digital de ces plateformes pose un problème qui est l’impossibilité de déposer de l’espèce sur son compte, sauf chez Shine qui a proposé cette option récemment. Une spécificité concerne les chèques, qui pourront être déposés par voie postale.
Ajouter à cette problématique, que le découvert n’est pas disponible chez ces néobanques à l’heure actuelle, mais pour compenser ce défaut, Qonto offre des solutions de financement comme des prêts garantis par l’État ou alors de crédits de trésorerie pour Shine. Il faut savoir que Shine accorde des taux préférentiels aux sociétés considérées comme favorables, sur le plan environnemental ou social.
L'inscription est particulièrement simple et accessible même aux professionnels faisant face à une interdiction bancaire. De plus, le processus d'inscription est très rapide, ne nécessitant que quelques minutes pour ouvrir un compte. Une fois inscrit, vous obtenez un IBAN français vous permettant d'effectuer des versements, ainsi qu’une carte bancaire.
L’offre de Qonto
Qonto propose trois offres différentes destinées aux indépendants ou alors pour les TPE et PME.
Notez que Qonto accepte davantage de formes juridiques par rapport à son concurrent, notamment les associations.
Pour les indépendants :
| Paiement | Basic | Smart | Premium |
|---|---|---|---|
| Mensuel | 11€/mois | 23€/mois | 45€/mois |
| Annuel | 9€/mois | 19€/mois | 39€/mois |
Pour plus de détails, sachez que Qonto permet d'effectuer 30 virements et prélèvements par mois pour l'offre Basic, 60 pour la formule Smart (ainsi que 2 encaissements de chèques gratuits) et 100 pour le pack Premium avec 5 encaissements de chèques par mois.
De plus, cette néo-banque offre la possibilité d'obtenir des IBAN étrangers, tels que des IBAN espagnols, italiens ou allemands, en plus de l'IBAN français. Il est important de souligner que des virements sortants en dehors de la zone euro sont inclus, mais moyennant une commission de 5€.
Enfin, il est à noter qu'à l'exception de la formule Basic, les cartes virtuelles sont mises à disposition gratuitement et de manière illimitée. Les limites de dépenses applicables aux cartes virtuelles sont les mêmes que celles qui s'appliquent à la carte physique One.
Pour les TPE :
| Paiement | Essential | Business | Entreprise |
|---|---|---|---|
| Mensuel | 34€/mois | 119€/mois | 299€/mois |
| Annuel | 29€/mois | 99€/mois | 249€/mois |
C'est ici que la différence avec Shine se fait le plus sentir. Dédiées aux entreprises de plusieurs salariés, les formules ci-dessus permettent d'ouvrir différents comptes avec un IBAN dédié :
- 10 pour Business
- 25 pour Entreprise
- Illimité pour les offres personnalisées
On peut également accueillir plusieurs membres (5, 30 et illimités) ainsi qu'une carte Mastercard pour chaque membre. Une gestion des accès peut également être mise en place selon le rôle des membres (collaborateurs, comptables, managers, etc...).
Ces trois offres permettent également d'effectuer un plus grand nombre de virements : 500, 1000 ou illimité par mois selon l'offre. Enfin, les trois formules permettent les virements groupés.
De plus, Qonto inclus dans ces trois offres un «pack comptabilité». Il s'agit d'outils qui permettent par exemple de calculer automatiquement le coût de la TVA, de pouvoir éditer des reçus numériques ou encore d'attribuer des labels personnalisés aux transactions, notamment via le logiciel Stripe.
Dans le même registre, Qonto intègre également des outils d'automatisation comme Integromat et Zapier, qui relient entre eux des milliers de logiciels et applications pour qu'une action sur un logiciel entraîne une réaction automatique sur les autres selon des scénarios pré-enregistrés. Un moyen efficace de simplifier les processus financiers sans apprendre à coder.
Bon à savoirLe 20 avril 2022, dans sa volonté de renforcer l'entreprise tout en se rapprochant de sa clientèle, Qonto a réalisé une levée de fonds de 5 millions d'euros via Crowdcube. Par l'intermédiaire de la plateforme de financement britannique, 1 800 clients de Qonto ont investi dans la néo-banque en échange de parts dans la société.
Voici un résumé de l’offre que propose Qonto :
| Fonctionnalité | Avantages |
|---|---|
| Comptes bancaires | Ouvrez un ou plusieurs comptes en ligne. |
| Cartes de débit | Obtenez des cartes Mastercard pour vos dépenses. |
| Gestion des dépenses | Suivez et catégorisez vos dépenses en temps réel. |
| Virements SEPA | Effectuez des virements en euros et autres monnaies. |
| Intégrations comptables | Connectez Qonto à des logiciels comptables. |
| Facturation et TVA | Créez des factures professionnelles et gérez la TVA. |
| Équipe et accès partagé | Donnez un accès personnalisé à votre équipe. |
| Relevés bancaires | Consultez et exportez vos relevés en quelques clics. |
| Support client | Obtenez de l'aide rapidement en cas de besoin. |
| Prêts et financement | Accédez à des solutions de financement professionnel. |
Les cartes Qonto
- Carte One : La carte fournie gratuitement par chaque formule de Qonto (jusqu'à 15 selon la formule choisie). Les montants des retraits sont limités à 1 000 euros par mois tandis que la limite de paiement est fixée à 20 000 euros. Notez toutefois que chaque retrait en distributeur effectué avec cette carte coûte 2€. Hors zone euro, la commission sur chaque paiement est de 2%.
- Carte Plus : 6€/mois. La carte Plus permet 40 000€ de paiement et 2 000€ de retrait chaque mois. Les 5 premiers retraits sont gratuits, puis facturés 2€ par retrait supplémentaire. Avec cette carte, la commission de change hors zone euro tombe à 1%.
- Carte X : 20€/mois. La carte en métal X autorise 200 000€ de paiement et 3 000€ de retrait. De plus, tous les retraits sont gratuits et aucune commission n'est appliquée hors zone euro.
- Carte virtuelle : Vous avez la possibilité de l’ajouter directement sur Apple Pay et Google Pay afin de payer en magasin et en ligne via celle-ci qui est gratuite et offre les mêmes avantages que la carte One.
Le résumé des avantages et des inconvénients
Si vous êtes à la recherche d’une gamme de fonctionnalités étendues, une interface intuitive et simple, mais en acceptant de payer un tarif plus élevé, alors vous êtes au bon endroit.
Pour avoir une vision globale de cette néobanque, consultez le tableau ci-dessous :
| Avantages de Qonto | Inconvénients de Qonto |
|---|---|
| Large gamme de fonctionnalités | Tarifs relativement élevés |
| Carte virtuelle gratuite et illimitée (Plus et X) | Un service de crédit plus limité que les banques traditionnelles |
| Virements internationaux possibles (commission : 5€) | Pas d’agence physique à disposition pour les clients |
| Pouvoir obtenir des IBAN étrangers | Certaines fonctionnalités peuvent être superflues suivant vos besoins |
| Application et site intuitif |
La proposition de Shine
Shine est le concurrent direct de Qonto, qui a été créé en 2017 et qui a pu se faire une place importante dans le domaine grâce à son sérieux et ses offres attractives.
Voici l’offre que propose Shine pour les indépendants :
| Paiement | Basic | Plus | Pro |
|---|---|---|---|
| Prix | 7.90€/mois | 14.90€/mois | 29€/mois |
Si l'offre de Shine est, en effet, moins chère, elle est toutefois plus réduite que chez Qonto.
L’une des grosses différences dans son offre sera sur l’aspect comptable et facture ou Qonto proposera des meilleures fonctionnalités et une offre plus complète pour les personnes qui souhaitent optimiser cette partie.
Voici en détail l’offre pour indépendants de Shine :
| Fonctionnalité | Description |
|---|---|
| Cartes physiques et virtuelles | Payez partout dans le monde avec des cartes physiques et virtuelles. |
| Virements SEPA | Recevez des virements instantanément. Frais de 0,40 € HT par mouvement supplémentaire. |
| Plafond paiement par carte (30 jours) | 40 000 € (Basic), 60 000 € (Plus, Pro). |
| Plafond retrait (30 jours) | 1 500 € (Basic), 2 500 € (Plus, Pro). |
| Retraits gratuits en zone euro | En option (Basic), 2 (Plus), 4 (Pro). |
| Virements groupés | Réalisez jusqu'à 100 virements en une fois. |
| Facturation facile | Créez devis et factures, personnalisez-les et proposez un paiement en ligne. |
| Assistance et assurances | Support en ligne, téléphonique, juridique, recouvrement, garantie accident, etc. |
| Réseau de comptables partenaires | Trouvez un expert-comptable spécialisé. |
Les cartes Shine
- Carte Basic : Incluse dans la formule du même nom, elle limite le plafond de paiement à 40 000€ sur 30 jours glissants et le plafond de retrait à 1 500€. Toutefois, sachez que chaque retrait en distributeur coûte 2€ HT. Pour un paiement hors zone euro.
- Carte Plus : Les plafonds mensuels grimpent à 60 000€ pour les paiements et 2 500€ pour les retraits. De plus, 2 retraits sont gratuits avec cette carte (puis 2€ HT pour chaque retrait supplémentaire).
- Carte Pro : Pour finir, si vous souhaitez avoir la meilleure carte disponible de chez Shine, celle-ci vous permettra d’avoir 60 000€ de paiements mensuels et 4 retraits offerts en zone Euro, puis 2€ HT pour chaque retrait additionnel.
- Carte virtuelle : Obtenez une carte virtuelle suivant votre offre qui vous permettra de payer facilement et de manière sécurisée en ligne.
Les avantages et inconvénients de Shine
Si vous souhaitez avoir une offre plus abordable que Qonto tout en profitant des fonctionnalités essentielles, Shine peut-être une bonne solution :
| Avantages de Shine | Inconvénients de Shine |
|---|---|
| Pouvoir ouvrir un compte en quelques minutes | Les fonctionnalités avancées ont des frais supplémentaires |
| Cartes physiques et virtuelles pour les paiements | Les dépôts d'espèces sont limités |
| Gestion des dépenses en équipe. | Certaines fonctionnalités, comme les retraits gratuits en zone euro, sont en option payante. |
| Outil de facturation intégré | Les plafonds de paiement et de retrait sont limités. |
| Assistance en ligne, téléphonique et juridique | Le service est principalement pour la France métropolitaine. |
| Accès à des comptables partenaires | L'offre est moins adaptée aux entreprises avec des besoins complexes. |
Les assurances proposés par Qonto et Shine
Si les deux néo-banques proposent des assurances, celles de Qonto se concentrent avant tout sur les voyages. Par exemple, les éventuels retards d'avion, frais médicaux, rapatriement et honoraires d'avocat à l'étranger ou la perte de vos bagages sont en partie remboursés chez Qonto. Le montant des remboursements augmente selon votre carte de paiement.
Concernant Shine, seules les formules Premium et Business incluent des assurances, qui sont principalement centrées sur la protection du matériel. Celles-ci couvrent par exemple 150€ du coût de réparation de votre écran de téléphone. Des extensions de garantie pour du matériel de plus de 75€ acheté avec une carte Business sont également possibles. Enfin, les nuits d'hospitalisation sont également couvertes à hauteur de 100€ par jour pendant 50 jours, sans obligation de ressources.
Bien que les deux néo-banques affirment s'adresser à tous les professionnels, leur marché cible est en réalité sensiblement différent.
Si vous êtes un chef d'entreprise avec plusieurs collaborateurs et/ou salariés, l'offre de Qonto sera la plus séduisante. Les comptes multicartes, par exemple, sont particulièrement intéressants. En cas de voyages fréquents, la couverture des frais à l'étranger ou les IBAN internationaux devrait également faire pencher la balance en faveur de Qonto.
En revanche, ces avantages seront sûrement moins intéressants pour les entrepreneurs individuels. Certes, les plafonds de retrait plus bas que Qonto peuvent être un frein, mais les plafonds de paiement sont équivalents. Et surtout, les tarifs de Shine sont particulièrement avantageux. D'ailleurs, il convient de rappeler que peu de néo-banques sont moins coûteuses que Shine.
En définitive, choisir Qonto ou Shine se fera en fonction de votre profil et de vos besoins. Prenez donc le temps de bien les définir avant de vous inscrire chez l'une ou l'autre !
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