Les meilleurs investissements pour préparer sa retraite
L’assurance-vie : le placement préféré des Français
L’assurance-vie est le placement financier préféré des Français et les retraités n’échappent pas aux statistiques. Avec sa souplesse, ses rendements et ses avantages successoraux, l’assurance-vie a de beaux jours devant elle, même pour les personnes à la retraite ou à l’aube du 3e âge.
Pourquoi choisir l’assurance-vie ?
Avant tout, l’assurance-vie est un outil financier doté d’avantages fiscaux non négligeables, notamment au niveau de la succession. C’est d’ailleurs, en grande partie, ce qui en fait un produit apprécié des Français. En effet, si vous souscrivez votre assurance-vie suffisamment tôt et selon votre âge à la date d’ouverture du contrat, vous pouvez bénéficier d’un abattement progressif sur les droits de succession. Tout d’abord, vous pouvez transmettre 152 500 € par bénéficiaire sans être imposable jusqu’à vos 69 ans. À partir de 70 ans, ce contrat implique un nouvel abattement à hauteur de 30 500 € par assuré.
L’assurance-vie est également un outil particulièrement souple pour les retraités. Au-delà de l’outil successoral, c’est un véritable outil patrimonial permettant de minimiser les impôts sur le revenu, de sécuriser son patrimoine grâce au fonds en euro ou de se diversifier sur des placements en actions ou en immobilier.
L’assurance-vie permet en outre de pouvoir faire des versements libres sans aucuns frais, mais également de pouvoir faire des retraits partiels sans frais et peu fiscalisés. Sachez également qu’au-delà de 70 ans, les gains engendrés sous une assurance-vie sont exonérés d’impôt. Une véritable manne pour les jeunes retraités, mais également les moins jeunes.
Comment investir dans de l’assurance-vie ?
Investir dans une assurance-vie n’est pas sorcier. Vous n’avez nullement besoin de connaissances approfondies en économie ou en placement financier. De nombreux organismes sont à votre disposition pour vous informer et vous conseiller sur le produit le plus adapté à votre mode de vie.
Il existe en France de nombreux produits d’assurance-vie. Pour faire le bon choix, vous pouvez vous tourner vers un courtier distributeur de contrats pouvant être une banque traditionnelle, une banque en ligne, un courtier en ligne spécialisé, une compagnie d’assurance ou encore un conseiller en gestion de patrimoine.
Les banques traditionnelles ont le fâcheux défaut d’appliquer des frais élevés et de proposer des fonds euros et des unités de compte généralement mauvais. C’est pourquoi les utilisateurs se tournent de plus en plus vers les banques ou courtiers en ligne. Généralement, les frais de versement sont nuls et les frais de gestions modérés pour les banques en ligne mais les contrats proposés restent moins qualitatifs que chez les courtiers spécialisés.
Pour en savoir plus sur l’assurance-vie, retrouvez notre guide complet à ce sujet !
L’immobilier : la pierre pour consolider sa retraite ?
L’immobilier est un investissement qui séduit toutes les catégories de population. Tangible, durable et rémunérateur, cet investissement a de nombreux avantages. Cependant, à l’heure de la pension, il vaut faire un choix éclairé dans son investissement.
Est-il judicieux d’investir dans l’immobilier ?
En 20 ans, le prix de l’immobilier a plus que doublé en France. Il n’est donc pas étonnant qu’il représente la majorité du patrimoine des nouveaux retraités. Investir dans l’immobilier peut se révéler une excellente idée lorsque l’on souhaite faire grossir son portefeuille, mais est-ce que ça l’est réellement à l’aube de la retraite ?
Pour investir dans l’immobilier lorsque l’on est à la retraite, il faut généralement disposer d’un certain apport financier. Il est vrai, il est également possible, moyennant certains accords, d’obtenir des prêts hypothécaires pour faire l’acquisition de biens qui sont destinés à la location. Dans ce cas, il faut démontrer la rentabilité de l’investissement souhaité et parfois impliquer les plus jeunes générations dans le projet.
Ce type d’investissement est avant tout tangible, c’est-à-dire que vous achetez des pierres et par conséquent quelque chose de visible et palpable. De plus, vous avez toujours le loisir de revendre si les choses venaient à mal tourner. Par ailleurs, l’investissement est stable et rapporte un revenu fixe mensuel.
Cependant, l’inconvénient majeur réside dans le temps de gestion à consacrer. Un bien immobilier, ça demande de l’entretien et de l’implication. Il faut être bricoleur ou prêt à débourser de grosses sommes en cas de travaux importants et inattendus (chauffe-eau à changer, etc.). Et ça n’est pas forcément ce que l’on attend quand on recherche un investissement pour sa retraite !
De surcroît, cela est d’autant plus vrai si vous avez opté pour de l’immobilier de rapport estudiantin. Il s’agit du type de bien immobilier qui demande le plus de disponibilité pour la gestion. En effet, là où les baux du mobilier traditionnel s’étendent sur plusieurs années, l’immobilier estudiantin, quant à lui, voit arriver de nouveaux locataires à chaque rentrée scolaire. Les propriétaires, et donc les investisseurs, doivent consacrer davantage de temps pour gérer le bien, mais également pour répondre aux demandes de ce jeune public. De plus, il est possible que durant les mois de vacances d’été (soit juin, juillet et août), l’appartement soit vide et que vous ne perceviez aucun loyer.
Une solution, choisir les SCPI !
Outre ces tracas, organiser sa succession lorsque des biens immobiliers entrent en jeu n’est jamais simple. Alors pour ne pas se prendre la tête, l’option qui semble être la plus adaptée pour un investissement immobilier à la retraite est le choix des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI).
Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier sans se soucier de la gestion de son bien, puisque ce sont les sociétés qui s’en chargent. De plus, elles ont l’avantage d’être accessibles à tous types de public, y compris les retraités avec de faibles pensions. Il s’agit donc d’un produit qui peut être intéressant tant pour réaliser ses premiers placements que pour diversifier son portefeuille.
Un avantage majeur des SCPI réside dans le fait que les droits d’entrée sont relativement peu élevés. De ce fait, comme vous investissez dans une partie d’un bien immobilier, vous pouvez y consacrer le montant que vous souhaitez et cela vous donne l’opportunité de vous diversifier dans plusieurs projets et bien évidemment de réduire les risques. En effet, il existe aujourd’hui des SCPI spécialisées dans divers types d’investissements. Il est ainsi possible d’investir dans de l’immobilier estudiantin, de l’immobilier professionnel ou encore dans de l’immobilier lié au 3e âge.
Il est important de noter que de nombreuses SCPI voient régulièrement le jour avec des fiabilités très différentes. Il s’agit donc de choisir une société qui se trouve sur le marché depuis longtemps et qui bénéficie d’une très bonne réputation. Pour faire votre choix entre les différentes possibilités, un accompagnement par des gestionnaires de patrimoine est conseillé.
Le viager, synonyme de sécurité ?
Le viager est une forme de vente immobilière spécialement dédiée aux retraités. Il s’agit simplement d’un transfert de biens moyennant le versement d’une rente mensuelle en plus d’un bouquet de départ. Ainsi, le vendeur se crée un revenu supplémentaire. Placer son bien en viager peut être intéressant pour s’octroyer un revenu supplémentaire lorsqu’on se trouve à la retraite. Il s’agit d’un investissement peu contraignant et relativement lucratif pour peu que le bien de départ ait de la valeur.
L’investissement dans un bien en viager possède un avantage indéniable. Il vous permet, sans trop de difficultés, d’obtenir une rente mensuelle jusqu’à la fin de vos jours. Par ailleurs, la somme perçue au moment du versement (bouquet de départ) vous permet également de pallier des dépenses soudaines. Toutefois, pour investir correctement dans un bien en viager, il faut s’entourer de personnes compétentes. En effet, le marché de l’immobilier a certainement très fortement évolué depuis que vous avez acquis votre bien de base et par conséquent il peut être difficile de l’évaluer correctement. Un agent immobilier pour l’évaluation et un notaire pour la transaction sont indispensables au bon déroulement de votre investissement.
Le viager possède néanmoins quelques inconvénients. D’une part, vous allez perdre la propriété de votre bien immobilier. Certes, vous allez en tirer une certaine somme d’argent (bouquet de départ) ainsi que des rentes mensuelles qui vont gonfler votre pension et vous permettre de vivre mieux. Cependant, bien que vous restiez dans votre habitation, celle-ci appartiendra désormais à quelqu’un d’autre. D’autre part, la vente en viager est bien souvent un motif de désaccord dans les familles. En effet, la maison ou l’appartement que vous habitez actuellement et dans lequel vos enfants ont certainement grandi ne leur reviendra pas. Il s’agit donc de discuter du choix en famille afin de ne léser personne.
Les plus-values du Plan d’Épargne en Actions (PEA) ?
Le Plan d’Épargne en Action (PEA) n’est pas un produit d’épargne retraite à proprement parler. Cela dit, ses avantages fiscaux sur le long terme en font une option très sérieuse pour compléter votre pension. Au premier abord, un placement en action à l’âge de la retraite peut paraître hasardeux ou déraisonnable. Pourtant, bien maîtrisé, ce type de placement peut s’avérer très rémunérateur.
En quelques mots, le PEA est un produit d’épargne vous permettant de vous constituer, sur le long terme, un portefeuille en actions. Un PEA est composé d’un compte en espèces, où vous réalisez vos dépôts de fonds, et d’un compte titres, où sont stockés vos actions ou titres assimilés. Attention, ne sont concernées par le PEA que les sociétés dont le siège social est localisé en Europe. Vous ne pourrez donc pas investir sur des entreprises américaines telles qu’Amazon ou Google.
Pourquoi investir dans le Plan d’Épargne en Actions ?
Contrairement à l’assurance-vie ou au Plan Épargne Retraite (PER), qui vous oblige à passer par un intermédiaire pour gérer vos investissements, vous êtes directement propriétaire des actions dans votre PEA. Vous faites donc des économies non négligeables sur les frais de gestion. De surcroît, pendant la vie du PEA et tant que vous n’effectuez aucun retrait, les plus-values générées par les placements que vous avez réalisées sont complètement exonérées d’impôts.
Un PEA devient réellement intéressant sur le long terme. À partir de 5 années de détention, en cas de clôture ou de retraite, les dividendes sont exonérés d’impôts sur le revenu et seuls les prélèvements sociaux sont dus. De plus, au-delà de cette durée, le retrait d’une certaine somme d’argent n’entraîne plus la clôture de vos placements.
Comment investir dans un PEA ?
Généralement, si vous souhaitez ouvrir un PEA, il faudra s’orienter vers les banques en ligne de type Boursorama, BforBank ou encore Fortuneo. Les frais sont appliqués sur chaque ordre qui est passé, qu’il soit à l’achat ou à la vente et sont relativement faibles, de l’ordre de 0,2% par ordre. Toutefois, sachez qu’il existe également des courtiers en ligne spécialisés dans ce type de produits, à l’image de Bourse Direct ou Binck.
Parmi cette jungle de solution, comment faire son choix ? Cela dépendra encore une fois de votre profil d’investisseur. L’avantage principal d’avoir recours à une banque en ligne est le confort. Par ce biais, vous centralisez votre compte courant et vos produits d’épargne dans un seul et même établissement. En revanche, les courtiers en ligne sont la solution qui vous convient si vous recherchez l’optimisation. Les frais de passage d’ordres (d’achat ou de vente) sont indéniablement les plus compétitifs du marché.
Pour en apprendre davantage : Tout savoir sur le Plan Épargne Actions (PEA)
Conclusion
La retraite est une étape importante de la vie. C’est la période où nous pouvons prendre le temps de profiter de notre famille, de voyager, de nous reposer dans un lieu qui nous fait rêver, etc. Afin de pouvoir en profiter pleinement, il est indispensable d’y avoir réfléchi en amont. Grâce aux différentes solutions évoquées précédemment, vous êtes dorénavant armés pour préparer correctement votre retraite.
Et lorsque l’heure de la retraite sonnera, vous savez désormais qu’il n’est pas trop tard pour continuer de faire fructifier ses économies et de diversifier ses placements. Contrairement aux idées reçues, l’investissement n’est pas réservé à une tranche d’âge particulière, bien au contraire. De nombreuses solutions existent et avec un peu d’imagination et l’aide d’un gestionnaire avisé, vous pourrez utiliser vos ressources à bon escient pour concrétiser votre bonheur.
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