Gagnez jusqu’a 10% d’intérêts sur vos cryptos ? Découvrez la CeDeFi

Qu’est ce que la CedeFi ?

La Centralized Decentralized Finance ou CeDeFi est une version centralisée de la Finance décentralisée. Pour rappel, La DeFi est un terme regroupant l’ensemble des protocoles et applications construits sur des réseaux blockchains dits décentralisés permettant d’accéder à des services financiers sans tiers de confiance. Parmi ses services on compte l’accès :

• à des plateformes d’échange décentralisées;
• à un catalogue de produits dérivés;
• au prêt sur gage;
• à du trading à effet de levier pair-à-pair;
• aux oeuvres d’arts tokenisées;
• à des produits d’épargne (rendements sur des actifs stables adossés au dollar comme l’USDC ou volatiles comme le BTC ou ETH);
• à de l’immobilier tokenisé;
• à de jeux vidéos play-to-earn.

Malgré son développement ces dernières années, la DeFi n’est pas encore complètement adaptée à tous les investisseurs. Vous trouverez ici une liste non exhaustive des barrières et contraintes qu’un utilisateur peut rencontrer en s’aventurant dans cet univers :

• L’utilisateur est l’unique et seul responsable de ses fonds ;
• Les interfaces sont parfois difficiles à naviguer;
• Le lexique est spécifique. On parle de “pools de liquidité” , de “farming”, de “swaps” ou encore de “flash loans” ;
• Certains projets ne durent que quelques jours ou semaines ;
• Les hacks sont une menace encore présente en 2022;
• Les réseaux sont parfois congestionnés, ce qui aura tendance a ralentir la vitesse du réseau et à augmenter les frais de transactions.

Bref, ça n’est pas encore accessible à tous et encore moins à Madame Dupont, retraitée, qui ne comprend toujours pas le fonctionnement du “bite-cogne”. Face à ce constat, plusieurs entreprises y ont vu une opportunité : Changpheng Zhao, CEO de Binance et pionnier de la CeDeFi s’exprimait en Septembre 2020, sur ce sujet :

L’objectif était simple : rendre les services (principalement les rendements liés des produits d’épargne ainsi que le crédit ) qu’offrent cette nouvelle finance de demain accessibles à tous en quelques clics. Dès l’automne 2020, des dizaines d’acteurs se sont donc engagés dans une course de développement effrénée pour bâtir des solutions permettant de bénéficier des “meilleurs taux d’intérêts du marché”, directement depuis son smartphone.

Avec la CeDeFi, pas besoin de se munir d’un portefeuille crypto ou de se souvenir des 24 mots pour récupérer ses fonds en cas de pépin. Non ! Des entreprises vous proposent des applications user-friendly avec différents services d’épargne, qui ne nécessitent ni connaissances sur la blockchain ou les crypto-monnaies, ni quelconque compétence en gestion de portefeuille.

Et oui, vous avez bien lu. Ces dernières offrent un service financier fiable vous permettant de générer entre 5 et 15% d’intérêts sur vos stablecoins (actif crypto dont la valeur est stable, et qui suit généralement le cours d’un actif sous-jacent comme le dollar ou l’or) de façon complètement automatisée.

Ok, bien joué Jamie. Mais comment font ces entreprises pour être à la fois rentable et proposer des rendements pareils ?

Ces entreprises agissent comme des fonds d’investissement. Leurs clients déposent du capital sur leurs plateformes et ils se chargent de placer ce dernier sur des protocoles de la finance décentralisée, et d’appliquer différentes stratégies pour optimiser et sécuriser les rendements proposés.

Comme vous vous en doutez, les taux d’intérêts proposés par ces plateformes sont généralement plus faibles que ceux proposés directement en DeFi. C’est justement grâce à la différence entre les taux de leurs fournisseurs et ceux proposés à leurs clients qu’ils réussissent à faire de leur business, une affaire rentable.

Comme pour la DeFi, la CeDeFi n’est pas sans faille. Ces entreprises, comme n’importe quelle autre, peuvent rencontrer des difficultés (financières, judiciaires ou technologique) et fermer boutique si elles n’arrivent pas à les affronter.

D’autre part, à travers leur documentation, vous vous rendrez compte que ces dernières peuvent décliner toute responsabilité liée à un éventuel hack d’une des plateformes qu’elles utilisent, et donc, aussi, de la perte éventuelle des fonds de ses utilisateurs. Il est donc primordial de bien faire vos propres recherches avant d’y déposer vos fonds !

Note de la rédaction : Pensez à bien lire les conditions générales et autres documents fournis sur leurs sites et assurez-vous d’être en face d’acteurs sérieux et engagés, proposant des services fiables et reconnus. Une recherche approfondie sur vos interlocuteurs financiers, est vivement recommandée, quelque soit l’investissement que vous souhaitez entreprendre.

La pratique : Comment ça marche ?

L’inscription

Rentrons maintenant dans le vif du sujet : Par où commencer ? Comment s’inscrire ? Vers quels acteurs se tourner ? La première étape consiste à vous inscrire sur une plateforme/application CeDeFi. Nous verrons dans ce guide différents acteurs comme Binance, Crypto.com, Meria ou encore Swissborg. Le processus d’inscription peut varier selon les plateformes mais globalement les étapes seront les suivantes :

• Rendez-vous sur la plateforme/l’application désirée ;
• Créer votre compte : inscrivez votre adresse mail et un mot de passe sécurisé ;
• Vérifier votre identité : une pièce d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile pourront vous être demandés
• Déposer des fonds : en euros (€), dollars ($) ou autre monnaie fiat.
• Échanger vos fonds contre des actifs cryptos et verrouillez-les pour générer des intérêts.

⚠️ Avertissement : À des fins de simplicité, nous ne présenterons dans ce guide que des solutions pour générer des rendements sur des stablecoins. Sachez toutefois que la méthode (mais pas le rendement) précédemment citée prévaut, quelle que soit la nature de l’actif sélectionné.

 Bon à savoir : L’ouverture d’un compte sur une plateforme spécialisée ou un courtier en ligne doit être déclarée lors de votre déclaration de revenus auprès des autorités en remplissant le formulaire annexe Cerfa n°3616-bis. Une peine de 1500€/an et par compte peut vous être adressée si vous omettez de le préciser lors de votre prochaine déclaration.

Tout ce qu’il faut savoir pour générer des intérêts

Pour gagner des intérêts, votre interlocuteur vous demandera de déposer l’actif souhaité dans un coffre ou vault et de le verrouiller ou “locker” en anglais. Cette étape peut être faite en 1 ou 2 fois selon le fonctionnement de l’application. De plus, deux types de verrouillage peuvent vous être proposés :

• Un verrouillage souple ou flexible : l’utilisateur peut déposer ou retirer ses fonds à n’importe quel moment;
• Un verrouillage pour une durée déterminée : l’utilisateur peut déposer ses fonds à n’importe quel moment, mais devra attendre la fin de la période pour retirer le capital engagé.

Deux notions à retenir avant de verrouiller vos actifs :

• Le taux de rendement annuel, souvent nommé Annuel Percentage per Year ou APY correspond à la rentabilité de votre investissement sur 1 an. Le taux d’interêt par an ou APR lui correspond aux pourcentage d’intérêts par an. La différence est fine mais à comprendre. L’APR ne prend pas en compte le fait le fait d’ajouter les intérêts cumulés à son capital de départ. L’APY si. Ainsi L’APR < L’APY. Des simulateurs sont disponibles en ligne pour mieux comprendre ce principe. Mais revenons à nos moutons avec l’exemple si dessous :

Si un actif vous rapporte 10% APY et que vous déposez 100€ dessus, vous recevrez 10€ d’intérêt au bout d’un an. Pensez bien à prendre en compte que ces rendements sont payés en crypto.

• Il existe différents types de stablecoins. Les plus connus sont indexés au dollar et sont : l’USDC, USDT, et DAI. Nous ne rentrerons pas dans le détail de collatéralisation de ces actifs aujourd’hui, mais sachez le stablecoin dollar le plus fiable aujourd’hui reste l’USDC. Il existe aussi des stablecoins indexés à l’Euro disponibles sur Swissborg ou Nexo.

️ Point fiscalité : Les profits générés en crypto-monnaies sont assujettis à la flat tax de 30% sur vos plus-values, lors de la reconversion de vos actifs cryptos en euros. C’est après avoir converti vos cryptos en euros, que le fait générateur d’impôt s’impose. À l’inverse, si vous décidez de laisser vos gains en crypto, sur un actif stable par exemple comme l’USDC, vous n’êtes pas concerné par cette taxe quelque soit le montant de plus-values réalisées (affaire à suivre en 2022…️).

Notre sélection de plateformes et applications CeDeFi

Binance

⭐ Note : 3/5

La plateforme Binance propose une solution d’épargne flexible aux utilisateurs qui souhaitent générer des rendements sur leurs stablecoins. Depuis l’onglet [Gagner des cryptos]> [Épargne], les utilisateurs de la plateforme peuvent déposer de l’USDT ou du BUSD. Pour un placement en stablecoins, le taux d’intérêt est fixé à 7%. Toutefois les intérêts présentés varient selon le montant déposé.

Pour l’USDT, les 7% d’intérêts par an sont limités à 2000$ de dépôt. Les montants supérieures compris entre 2000 et 75000$ génèrent 3%/an puis 0,5%/an au dessus de 75 000$. Ainsi un utilisateur qui dépose 3000 $ d’USDT recevra au bout d’un an : (7% x 2000$) + (3%*1000$) = 140 + 30 soit 170$ d’intérêts. Le même principe s’applique pour le BUSD.

✅ Bon à savoir : Binance propose une option permettant le transfert automatique de ces actifs vers son compte épargne si vous détenez l’un de ces derniers dans votre portefeuille Spot.

Crypto.com

⭐ Note : 3,5/5

Crypto.com est le deuxième plus gros exchange de crypto-actifs. Les utilisateurs de la plateforme peuvent bénéficier d’intérêts en verrouillant leurs actifs via l’onglet l’onglet Épargne. Pour bénéficier d’un rendement, les utilisateurs doivent détenir du CRO (token de la plateforme) dans leur portefeuille sans le vendre, pendant une période minimum de 6 mois. Le broker propose différentes options à ses utilisateurs : un verrouillage flexible, ou fixe pendant 1 ou 3 mois.

Les taux d’intérêts varient selon le nombre de CRO détenus ainsi que de l’option de verrouillage choisie. Comme sur Binance, les rendements sont payés dans l’actif déposé (USDC, USDT). Contrairement à son homologue, les intérêts perçus ici sont les mêmes, quelque soit le montant déposé.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif reprenant les taux d’intérêts appliqués par Crypto.com. Un simulateur est aussi disponible directement sur leur site Internet.

Tableau comparatif des taux d’intérêts sur des stablecoins dollars

* Dont 2% payés en CRO

Meria

⭐ Note : 3,5/5

Meria est une entreprise française lancée par Owen Simonin, autrement connu sous le nom de Hasheur. Cette société agrée par le PSAN permet à des entreprises et des particuliers d’accéder à différents services liés au monde des crypto-monnaies (Staking, Mining, Masternodes etc). En Aout 2021, Meria lance une solution de lending permettant à ses utilisateurs de générer des rendements sur des actifs stables. En déposant de L’USDT, de L’USDC, du DAI ou du BUSD, les utilisateurs peuvent générer près de 9,42% d’intérêts par an. Le dépôt minimum est de 50 $ et les fonds sont verrouillés pendant une période de 24heures. Passé ce délai, les apporteurs de liquidité peuvent retirer leur fonds et les intérêts perçus à leur guise.

 Bon à savoir : Si vous détenez déjà des stablecoins sur une plateforme d’échange ou un portefeuille crypto, il vous suffira de cliquer sur Déposer et suivre les étapes du guide. Autrement, vous pouvez vous en procurer directement en cliquant sur Investir.

Swissborg

⭐ Note : 4/5

Swissborg est une start up Lausannoise, fondée en 2017 par Anthony Lesoismier et Cyrus Fazel. La solution proposée est disponible sur Smartphone et accessible depuis l’App Store ou Google Play.

L’expérience client est fluide et permet d’acheter, de vendre et de générer des intérêts sur vos cryptomonnaies. Swissborg vous propose de générer des intérêts sur vos actifs notamment sur du stablecoin dollar mais aussi sur un stablecoin euro, l’EURT de Tether. Les rendements dépendent de votre statut. Les utilisateurs qui verrouillent du CHSB, token de la plateforme bénéficient d’intérêts supérieurs et de réductions sur les frais d’échange. On compte 4 programmes de fidélités différents : Standard, Community, Génération et Genesis. Selon votre situation, vous pouvez bénéficier d’un taux de 4 à 8% d’intérêts par an sur vos stablecoins.

 Astuce : La plateforme propose également des services annexes comme le parrainage, l’accès à des analyses d’actifs grâce à une intelligence artificielle ainsi l’intégration d’un agrégateur de routes pour échanger vos actifs crypto au meilleur prix.

Nexo

⭐ Note : 4/5

Nexo est une plateforme pour générer des intérêts sur vos actifs numériques réglementée par les autorités financières américaines et européennes. L’entreprise propose différents produits d’épargne flexible ou fixe ( 1, 3 ou 12 mois) pour faire fructifier votre capital. Les APYs sur des actifs stables sont de 10% pour l’USDC, l’USDC ou l’EURX.

Vous pouvez bénéficier d’un rendement supplémentaire de 2% si vous décidez de recevoir vos intérêts en NEXO, token de la plateforme. De plus, l’entreprise propose également des programmes de fidélité : Basique, Argent, Or et Platine selon le nombre de token NEXO dans votre portefeuille et vous permet de bénéficier d’intérêts supplémentaires sur vos actifs volatiles. Enfin, la société propose aussi une carte de crédit Mastercard et des services de crédits à ses utilisateurs.

⚠️ Générer des intérêts en token de la plateforme vous expose à la volatilité de ce dernier. Si le prix du token NEXO augmente, vous en ressortirez gagnant. À l’inverse, si le prix de l’actif baisse, vous percevrez avec un rendement inférieur à celui payés en actifs stables. Ce principe est applicable pour toutes les plateformes de CeDeFi qui proposent des intérêts payés en token volatils.

Les avantages et inconvénients de la CeDeFi

Comme présenté dans cet article, les solutions de CeDeFi peuvent être un atout intéressant pour générer des intérêts sur son épargne. Avant de vous y aventurer, décryptons ensemble les différents avantages et inconvénients de ces prestations de services.

Avantages

• Solution tout-en-un : Une interface unique. Pas besoin de savoir naviguer sur différents protocoles DeFi à la recherche du meilleur taux d’intérêt. Tout se fait depuis une application ou un site web en quelques clics. Parfait pour les utilisateurs qui souhaitent adopter une gestion passive de leurs actifs;

• Expérience utilisateur : Les clients ont accès à des sites ou applications au design simple et épuré. La prise en main facile et les prestataires de services vous guident pas à pas pour vous inscrire, déposer des fonds et utiliser leurs services. Ces derniers proposent également un suivi et une assistance personnalisée à leurs clients via un échange par mail, une ligne d’assistance téléphonique ou un chatbot;

• Intérêts automatiques : utiliser une solution de CeDefi vous permet de bénéficier d’intérêts sans aucune gestion de votre portefeuille. Les intérêts vous sont reversés périodiquement directement sur votre compte. Comparativement aux services de la DeFi où il vous faudra récolter et valider des transactions pour percevoir vos intérêts.

Inconvénients

• Confiance à un tiers : L’idée de la Finance décentralisée est de créer une finance libre, accessible à tous et sans intermédiaire de confiance. Ici, vous faites justement confiance à une entreprise pour gérer votre capital pour vous. Si cette dernière rencontrait des difficultés ou par malheur faisait faillite, rien ne vous permettrait de vous retourner contre elle. Pensez à bien lire les conditions générales et la politique de l’entreprise chez qui vous déléguez vos fonds;

• Les taux d’intérêts varient : Et oui ! Les taux d’intérêts présentés sur ces plateformes ont tendance à évoluer au fil du temps. Vous pourrez constater que ces derniers précisent que les taux présentés sont des moyennes des taux d’intérêts perçus par leurs utilisateurs sur une période donnée. Il faut garder en tête que les performances passées ne garantissent en rien celles du futur ;

• Certaines plateformes bloquent les fonds : Le paiement en token volatile et non en stablecoins est proposé chez la plupart des prestataires de services. Ces derniers vous incitent à bloquer de la liquidité chez eux sous forme de tokens afin de bénéficier d’avantages supplémentaires. Ceci pose problème pour deux raisons. Tout d’abord vous devrez bloquer un montant conséquent pour bénéficier des avantages les plus intéressants. De plus, si le prix de l’actif tend à baisser, votre investissement peut se révéler moins rentable qu’un paiement en monnaies stables, voir minime si le prix du token en question chute trop fortement ;

• Intérêts moins importants que ceux trouvés en DeFi : Les intérêts proposés par ces intermédiaires sont nécessairement moins intéressants que ceux proposés directement aux utilisateurs de la Finance décentralisée. En effet, ces protocoles se rémunèrent en récoltant la différence entre le taux d’intérêt de leurs “fournisseurs” et ceux proposés à leurs clients.

L’avis de la rédaction

La CeDeFi est une solution d’investissement intéressante pour les investisseurs qui souhaitent générer des intérêts sur leurs actifs cryptos ( même si, la DeFi est toutefois plus intéressante si vous êtes un peu débrouillard). Comme présenté dans ce guide, des entreprises spécialisées se placent en tant qu’intermédiaire de confiance et font le pont entre les services de la DeFi et le grand public. Ces derniers proposent des solutions tout-en-un permettant de générer des revenus passifs de façon automatisée à leurs utilisateurs.

Cependant ces solutions ne sont pas sans risques. Les taux d’intérêts proposés ne sont pas garantis et peuvent être amenés à évoluer selon la situation économique et les taux d’intérêts proposés en DeFi. Enfin, placer sa liquidité chez un tiers de confiance implique un risque de perte de fonds ou de faillite de l’entreprise. C’est pour cette raison qu’il est primordial pour les utilisateurs de faire leur propre recherche sur la pertinence et le sérieux de ces prestataires avant d’y déposer leur fonds.

Malgré tout, ces solutions sont une aubaine pour les investisseurs qui souhaitent s’exposer au marché des crypto-monnaies sans avoir à s’occuper de la gestion de leur portefeuille.

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