Ramify : la qualité d’une banque privée en mode fintech

Vous souhaitez investir via une plateforme qui propose la même qualité de service qu’une banque privée et des frais compétitifs ?
bannière ramify

La fintech Ramify, qui a vu le jour en 2021, propose à ses investisseurs d’investir dans des produits de placement et d’épargne. Elle propose une assurance-vie et un plan épargne retraite (PER) en gestion pilotée avec une offre exceptionnelle jusqu’au 21 décembre proposant des frais de gestion de 1% à vie. 

L’univers d’investissement chez Ramify s’étend à l’investissement immobilier (SPCI), le non coté (Private Equity), les livrets d’épargne etc. Récemment, Ramify a lancé son offre Ramify Black, destinée aux personnes qui souhaitent investir plus de 100 000 €.

Ce n’est pas tout, car elle offre également de l’investissement immobilier à travers les SCPI et pour finir les entreprises non-côtées via du Private Equity ou encore un livret d’épargne et d’autres produits tels que le crowdfunding immobilier, compte à terme, livret, produits structurés, investissement dans l’art, la cryptomonnaie et autres.

Ramify Black est une offre dédiée pour les investisseurs avec un investissement supérieur à 100 000€ afin d’accéder à des produits exclusifs (assurance-vie Luxembourgeoise, crédit Lombard…) et avoir un service encore plus complet afin de maximiser vos rendements en ayant à disposition des opportunités uniques, un accès prioritaire à l’accompagnement et bien d’autres choses. 

Les investisseurs Black ont récemment vu apparaître la classe d’actif de l’Art moderne, qui apporte une diversification toujours plus accrue et une recherche de performances plus élevées.

Pour ceux qui aiment aller à l’essentiel, voici un résumé des points forts et des défauts de la plateforme :

AvantagesInconvénients
Une équipe d’expert en finance quantitativeUne plateforme encore jeune (Créée en 2021)
Un portefeuille Flagship unique en FranceLe ticket d’entrée de 1000€ pour la gestion pilotée
Une politique de “frais juste” et de transparence
Simuler ses investissements gratuitement
Un savoir-faire fiscal à votre service
un service flexible pour l’investisseur

La présentation de Ramify

Ramify ne se positionne pas comme un gestionnaire financier, mais principalement comme un conseiller en investissement qui aide à optimiser les placements de leurs investisseurs.

L’entreprise a été créée en 2021 par les deux fondateurs Olivier Herbout et Samy Ouardini qui se sont rencontrés à l’École Centrale de Paris avant de connaître une expérience dans le monde financier, en tant que gérant de portefeuille chez Goldman Sachs pour Olivier et consultant chez Oliver Wyman pour Samy.

Ils ont décidé d’utiliser leurs connaissances pour proposer au grand public un service d’investissement plus simple et plus efficace en lançant en septembre 2021 la première gestion pilotée (comme les robots advisors Nalo et Yomoni) optimisée fiscalement sur assurance-vie et PER, avec l’offre la moins chère du marché.

Notre avis sur Ramify

Malgré une plateforme encore jeune et le manque de recul sur les performances, l’entreprise propose des offres qui seront parfaites pour les personnes à la recherche des mêmes services qu’une banque privée tout en laissant l’entreprise gérer à votre place vos investissements et optimiser votre fiscalité en proposant des frais compétitifs.

Nous avons particulièrement apprécié de pouvoir simuler notre stratégie d’investissement gratuitement et pouvoir gérer et visualiser nos placements simplement grâce à l’interface très intuitive de Ramify.

simulation investissement ramify

Nous allons par la suite faire un article plus détaillé sur notre avis de la plateforme afin de mieux comprendre le point de vue d’Investissons sur Ramify.

Comment fonctionne la gestion pilotée chez Ramify ?

L’entreprise met à disposition de leurs investisseurs une assurance-vie et un plan d’épargne retraite qui est en gestion pilotée dans le but de vous faire gagner du temps et optimiser votre stratégie.

block aim icon Bon à savoir

Une gestion est dite pilotée lorsque l’investisseur délègue ses choix de placement à un gestionnaire qui aura pour rôle d’optimiser sa stratégie en fonction de son profil.

Il faut savoir que ces deux enveloppes ont des avantages différents :

  • Après 8 ans, l’assurance-vie offre un abattement annuel de 4600 € ou 9200 € pour un foyer fiscal commun (si vous êtes marié ou pacsé). Vous ne paierez que les prélèvements sociaux de 17.2%
  • Les sommes versées sur le PER sont déductibles d’impôts, dans la limite de 10% des revenus professionnels. Vous réduisez immédiatement vos impôts avec vos versements sur PER

L’entreprise propose à ses investisseurs de gérer elle-même leur portefeuille et leur stratégie afin de pouvoir trouver les meilleurs choix de placement en fonction de votre profil, mais également en optimisant votre fiscalité via un diagnostic fiscal unique et gratuit (il suffit de créer un compte Ramify).

Celui-ci analysera pour vous votre fiche d’imposition grâce à une IA et qui proposera les meilleures recommandations en fonction de votre situation.

Des frais compétitifs

Ramify propose des tarifs très attractifs par rapport à ses concurrents, avec 0% de frais lors des versements et un taux de gestion annuel de seulement 1,3%, ce qui est inférieur à la moyenne du marché et vous permettra ainsi de conserver une part plus importante des gains réalisés.

frais ramify

Comme exemple, voici une simulation d’un portefeuille de 10 000€ avec un rendement annuel de 6% entre Ramify et une banque traditionnelle avec l’impact des frais sur le capital :

Evolution capital investi

Les offres que propose Ramify

L’entreprise permet à ses investisseurs d’investir dans 5 offres différentes avec chacune ses spécificités pour répondre à toutes les envies et à chaque profil d’investisseur.

Voici un résumé des différentes offres disponibles :

CaractéristiquesEssentialFlagshipEliteGreenBlack
CompositionETF et fonds eurosETF, fonds euros et SCPIETF, fonds euros, SCPI et Private EquityETF, fonds euros, SCPI et Private EquityAssurance-vie luxembourgeoise, crédit Lombard, Clubs Deals et fonds de Private Equity
Frais de gestion0.65%0.65%0.65%0.65%Sur demande
Rendement annuel estimé (profil modéré)6.02%7.09%8.13%6.88%8.96%
Montant de départ1000€1000€10 000€1000€100 000€

L’offre Essential, idéale pour les débutants qui cherchent la simplicité

Ramify propose une offre de base qui vous permettra de faire travailler votre épargne dans deux produits financiers en gestion pilotée :

  1. Les ETF en actions et obligations
  2. Les fonds euros

C’est une solution idéale pour les personnes qui ne cherchent pas à diversifier fortement leurs placements et qui souhaitent avoir un bon ratio risque/rendement avec une perspective de rendement annuel de 6.02% avec un risque modéré.

Via cette solution, vous serez exposé à plus de 3000 entreprises à travers le monde pour diminuer un maximum les risques grâce aux différents ETF au sein de votre portefeuille.

Flagship, diminuer les risques sans baisser ses rendements

Si vous trouvez que la solution Essential est trop limitée et propose un rendement trop faible par rapport à vos envies, alors l’offre Flagship pourra répondre à vos besoins en ajoutant de l’immobilier dans votre portefeuille.

Vous allez pouvoir investir sur les mêmes supports que l’offre précédente, mais en ajoutant des SCPI afin d’apporter une meilleure stabilité et de la diversification supplémentaire qui vous permettra d’avoir un rendement estimé plus intéressant pour atteindre 7.09% par an.

Selon l’équipe de recherche de Ramify, l’ajout de SCPI permet de maintenir un même niveau de performance tout en diminuant le risque pris par l’investisseur.

En moyenne, le portefeuille Flagship sera composé de 10 ETF (actions et obligations), 3 SCPIs et un fond euros pour assurer la meilleure répartition avec des mises à jour quotidiennes pour respecter le rapport risque / rendement.

La solution Elite, l’offre qui ajoute le Private Equity

Si vous êtes à la recherche d’un maximum de diversification et de rendement, alors c’est certainement l’offre la plus intéressante pour vous, mais attention, ce dernier n’est accessible qu’à partir de 10 000€.

En plus d’investir dans des ETF, fonds euros, SCPI, vous allez également investir dans des entreprises non-côtées (Private Equity) qui va vous permettre d’ajouter du dynamisme à votre portefeuille grâce à un actif plus volatil mais plus risqué également.

Pour un profil avec un risque modéré, le rendement annuel estimé est de 8.13% soit le meilleur rendement théorique des différentes offres.

Voici une simulation pour 1€ investi depuis 2015 sur un ETF Monde ou sur l’offre Elite de Ramify :

msci world vs ramify elite

Ramify Green, protéger l’environnement

Vous souhaitez investir tout en respectant la planète et que votre épargne n’ait pas d’impact négatif ? Ramify Green sera la solution la plus adaptée pour allier rendement et écologie.

Il faut savoir que cette offre n’est qu’une extension des solutions Essential, Flagship et Elite. Lorsque vous avez choisi la composition de votre portefeuille entre ces 3 propositions, vous pourrez choisir ou non de vous aligner sur l’Accord de Paris via Ramify Green.

En utilisant cette option, vous allez pouvoir investir sur les différents supports que propose l’offre Elite :

  • ETF (actions et obligations)
  • Fonds euros
  • SCPI
  • Private Equity

Votre portefeuille aura pour objectif de respecter certaines conditions, notamment les accords de Paris 2025 et comme objectif de limiter l’augmentation de la température globale à 2°C pour éviter des conséquences négatives comme nous le montre ce graphique :

temperature mondiale

Et ce n’est pas tout, car en plus de prendre en compte les accords de Paris, Ramify suit le label ISR pour ses ETF et ses SCPI ainsi que la Greenfin pour ses investissements en Private Equity.

Malheureusement, lorsque vous souhaitez investir de manière écologique, cela a un impact sur vos performances avec un rendement annuel estimé de 6.88%.

La solution Ramify Black, une offre exclusive

Si vous avez un portefeuille qui dépasse les 100 000€ et que vous souhaitez bénéficier de services exclusifs comme une assurance-vie luxembourgeoise ou encore le crédit Lombard, alors l’offre Black est peut-être la plus adaptée.

Ramify, se positionne comme une fintech avec les qualités d’une banque privée et c’est exactement la force de cette solution. Vous allez pouvoir bénéficier de produits qui sont réservés à une minorité d’investisseurs et qui pourront vous aider à élargir vos investissements :

  • Assurance-vie luxembourgeoise
  • Crédit Lombard
  • Clubs Deals
  • Fonds de Private Equity

En plus de bénéficier de ces avantages, vous allez également pouvoir profiter de frais avantageux qui seront dégressifs en fonction du montant investi et d’un accompagnement sur-mesure. Vous serez également informé en avant-première des nouvelles opportunités grâce aux Clubs Deals ou en Private Equity durant toute l’année.

Vous vous verrez attribuer un expert de la gestion de fortune et des mécanismes fiscaux français pour optimiser au maximum vos placements et votre fiscalité.

Le livret d’épargne chez Ramify

Il est maintenant possible de souscrire directement sur la plateforme à un livret d’épargne afin de placer votre argent à un taux booster les 3 premiers mois pour atteindre 4% avant de revenir à 3% par an.

Ce livret propose d’autres avantages, notamment le plafond qui s’élève à 1 000 000€ ou encore la sécurité de votre capital avec une garantie allant jusqu’à 100 000€.

Attention, car la rémunération de votre argent est soumise à l’imposition de la Flat Tax de 30%.

Voici un résumé du livret d’épargne disponible chez Ramify :

Offre de bienvenueTaux boosté de 4% pendant les trois premiers mois
Taux d’intérêt3 % brut
Plafond de dépôt1 000 000€
Dépôt minimum500 €
Couverture du FGDRJusqu’à 100 000€
Disponibilité des fondsImmédiate. Retour effectif en 48h.(délai interbancaire standard)
FiscalitéBénéfices soumis à l’impôt (Flat Tax)
Frais d’entréeAucun
Frais de gestionAucun
Frais d’opérationsAucun
Frais de clôtureAucun

C’est une solution idéale si vous avez un patrimoine conséquent à la suite de la vente d’un bien immobilier par exemple, ou que vos livrets bancaires ont déjà atteint leur plafond.

Pour ceux qui recherchent d’autres produits, Ramify propose égalementle compte à terme, l’art, le crowdfunding immobilier et les produits structurés.

Après l’obtention PSAN en 2023, Ramify devrait se lancer dans l’univers de la cryptomonnaie courant 2024.

Comment souscrire à Ramify ?

L’avantage de Ramify est sa simplicité d’ouverture de compte. Le tout se fait en ligne dans votre espace investisseur en seulement quelques minutes.

Voici un résumé des étapes pour souscrire à Ramify :

  1. S’inscrire et créer un compte
  2. Faire une simulation gratuite de votre projet
  3. Trouver la simulation qui vous correspond
  4. Finaliser en signant le bulletin de souscription (sur votre espace personnel)

Ramify privilégie une approche méthodique dans l’élaboration des portefeuilles de ses investisseurs, mettant l’accent sur l’optimisation des rendements tout en minimisant les coûts, notamment sur le plan fiscal.

Cette démarche de perfectionnement fait l’objet d’une surveillance continue et des ajustements automatiques sont apportés lorsque cela s’avère nécessaire.

La méthodologie d’investissement de Ramify suit un processus en plusieurs étapes :

  • Répartition Optimale : En intégrant les préférences et l’aversion au risque spécifique de chaque client, Ramify calcule la répartition optimale de chaque actif au sein du portefeuille. Cela garantit un équilibre entre la performance potentielle et le niveau de risque acceptable.
  • Sélection des Actifs : Pour chaque classe d’actifs, Ramify effectue une sélection minutieuse des représentants les mieux adaptés, en prenant en compte des critères tels que la performance passée, la qualité et le potentiel à long terme.
  • Surveillance et Réajustement : Les performances et le comportement du portefeuille d’investissement du client sont continuellement surveillés par Ramify. Si nécessaire, des transactions sont exécutées pour maintenir l’alignement avec les objectifs initiaux.
  • Sélection des Enveloppes d’Investissement : Ramify identifie les enveloppes d’investissement les plus appropriées pour chaque client, en veillant à tirer pleinement parti des avantages fiscaux et à les aligner sur les objectifs spécifiques du client.
  • Analyse de l’Aversion au Risque : Grâce à l’application des principes de la finance comportementale, Ramify évalue l’aversion au risque de chaque client. Cette analyse permet de concevoir un portefeuille qui correspond aux préférences individuelles en matière de risque.
  • Allocation des Classes d’Actifs : Les différentes classes d’actifs sont évaluées afin de privilégier celles qui présentent à la fois un rendement attractif et un potentiel de diversification significatif. Cette approche contribue à réduire le risque global du portefeuille.

L’approche de Ramify est basée sur une méthodologie rigoureuse pour concevoir des portefeuilles personnalisés et performants.

En appliquant des stratégies avancées, Ramify assiste ses investisseurs dans la réalisation de leurs objectifs financiers, tout en gérant efficacement les risques et les coûts qui y sont associés.

L’espace investisseur

Ramify veut offrir la meilleure expérience à ses investisseurs en centralisant tout leur patrimoine au même endroit. Grâce à leurs différentes offres et choix parmi les placements disponibles (Bourse, non-côté, immobilier, investissements alternatifs, etc), les investisseurs pourront tout retrouver sur une seule plateforme. Et depuis peu, garder son épargne sur des livrets.

L’avantage de cet espace investisseur est de pouvoir tout gérer en direct et à tout moment comme les retraits et les versements.

Depuis un seul et même espace, Ramify propose aux investisseurs de :

  • Simuler un projet d’investissement
  • Souscrire à ce projet

Il est également possible en cas de difficultés ou un besoin d’être accompagné de dialoguer en direct ou de prendre un rendez-vous avec un conseiller spécialisé.

En définitive, Ramify est un très bon choix si vous souhaitez déléguer vos placements à une entreprise de confiance qui saura personnaliser votre stratégie en fonction de votre situation, par contre, il faudra garder en tête que c’est une plateforme encore jeune qui doit continuer de faire ses preuves.

Maxime Montulet

Maxime Montulet

Maxime a découvert le monde de la finance et des investissements très jeune avant de se lancer dès l'âge de ses 18 ans. Sa passion pour les actifs financiers et les nouvelles opportunités lui offre une bonne vision de l’économie actuelle ainsi que des tendances émergentes.

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