Quel est le meilleur PER en 2024 ?
Top 3 des meilleurs PER en 2024
Trouver le meilleur PER peut s’avérer compliqué, à cause du nombre interminable d’offres qui sont présentes sur le marché en 2024. Découvrez notre liste des meilleurs Plan Épargne Retraite du moment.
| Caractéristiques | Yomoni PER | Goodvest | Linxea Spirit PER |
|---|---|---|---|
| Type de PER | PER compte-titres (bancaire) | PER assurantiel | PER assurantiel |
| Assureur | Suravenir (Crédit Mutuel) | Generali | Spirica (Crédit Agricole Assurance) |
| Type de gestion possible | Pilotée (3 profils disponibles) | Piloté (8 thèmes) | Libre ou pilotée |
| Montant minimum à l’ouverture | 1000 € | 300 € | 500 € |
| Versement minimum | 50 € pour les versements programmés | 100 € pour les versements ponctuels 50 € pour les versements programmés | 50 € pour les versements programmés |
| Placement disponible | Fonds euro, ETF obligations, Immobilier, Private equity, ETF actions | ETF obligations, ETF actions, OPCVM | Fonds euro, ETF, Private equity, actions, SCPI |
| Performances | +7,4% net par an (Profil dynamique) | +14,33 % net par an (Profil Audacieux) | +8,17 % net par an (Profil agressif) |
| % de capital garanti sur les fonds euros | 98 % | / | 100 % |
| Frais d’adhésion, de versement et d’arbitrage | 0 € | 0 € | 0 € |
| Frais annuels de gestion | 2,2 % au maximum | 1,7 % maximum | 2 % maximum |
| Pénalités de transfert | 1 % des sommes transférées avant 5 ans de détention | 1 % des sommes transférées avant 5 ans de détention | 1 % des sommes transférées avant 5 ans de détention |
| Contraintes d’accès au fonds euros | / | / | Aucune |
| L’avis de la rédaction | Frais réduits Ergonomie de la plate-forme Bonne solution si on veut déléguer une allocation dynamique de ses placements grâce aux fonds actions (atout de ce PER) | Frais compétitifs Favoriser la transition écologique Performance intéressante | Une offre de placement complète Un fonds euro avec une garantie de 100 % du captial Choix du type de gestion |
| Les inconvénients | Pas de possibilité de combiner gestion pilotée et gestion libre | Pas de fonds euro – Uniquement de la gestion pilotée | Frais de gestion du fonds euros |
| Découvrir l’offre | S’inscrire chez Yomoni | S’inscrire chez Goodvest | S’inscrire chez Linxea |
Yomoni PER, le leader de la gestion pilotée
Vous êtes à la recherche d’une solution simple et efficace avec un large choix d’investissement ? L’offre PER de Yomoni pourrait vous intéresser.
Yomoni PER propose une gestion entièrement pilotée par des experts avec le choix parmi 3 profils différents :
- Prudent : Si vous privilégiez la sécurité de votre capital afin d’éviter une volatilité importante, tout en faisant fructifier votre argent avec une performance de +8 % depuis son lancement (2020).
- Équilibré : Vous cherchez un équilibre entre prise de risque et sécurité pour préparer au mieux votre retraite avec une performance de +24 % depuis son lancement (2020).
- Dynamique : Il est idéal si vous souhaitez avoir le maximum de performances en prenant un risque plus important de perte en capital et une volatilité sur vos placements, ce profil connaît une performance de +31 % depuis 2020.
L’avantage de Yomoni PER sera sa facilité d’utilisation pour les personnes qui ne veulent pas s’occuper eux-mêmes de la gestion de leur Plan Épargne Retraite tout en ayant un produit sécurisé et adapté à leurs besoins.
L’inconvénient de ce courtier sera son mode de gestion, car vous ne pourrez pas avoir accès à une gestion libre pour les investisseurs à la recherche d’autonomie dans leurs placements.
Goodvest, le meilleur PER sur l’écologie
Vous voulez allier écologie et investissement dans un PER ? Goodvest vous propose une offre axée autour de la transition écologique tout en bénéficiant de frais et de performances très intéressants.
À l’image de Yomoni, Goodvest ne propose que de la gestion pilotée à travers 8 thèmes d’investissement comme la transition écologique, la santé, l’eau ou encore les forêts par exemple.
Lorsque votre choix est fait, vous allez devoir sélectionner un profil qui correspond à vos besoins et au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
Il faut noter qu’en fonction du profil sélectionné, vous n’aurez pas accès à la totalité des 8 thématiques d’investissement.
L’un des grands avantages de Goodvest PER sera ses frais qui sont compétitifs, permettant aux petits portefeuilles de pouvoir placer facilement leur argent avec un accès au Plan Épargne Retraite dès 300 € et d’un versement mensuel de 50 €.
Malheureusement, vous n’aurez pas accès à une gestion libre afin de créer un portefeuille sur mesure et le manque d’un fonds euro pourra déranger certaines personnes.
Linxea Spirit PER, plus de 700 placements pour votre PER
Linxea met à disposition une large gamme de services avec le choix entre de la gestion libre ou pilotée, comprenant un lot de plus de 700 produits financiers disponibles (ETF, actions, obligations, Fonds euro, SCPI…).
Même si les frais du fonds euro sont de 2 % maximum, il ne faut pas oublier que Linxea propose une tarification de 0,5 % sur les unités de compte tout en offrant une grande liberté aux différents profils d’investisseurs.
Si vous recherchez une solution tout-en-un avec des experts pour gérer votre argent et une plateforme pour créer votre propre portefeuille avec un large choix d’actifs, l’offre de Linxea répondra à vos besoins.
Yomoni, Goodvest ou Linxea : quels sont les tarifs ?
L’un des aspects les plus importants pour trouver le meilleur PER sera la grille tarifaire de la plateforme. Voici un résumé des frais appliqués par Yomoni, Goodvest et Linxea sur leur Plan Épargne Retraite.
| Frais PER | Yomoni | Goovest | Linxea Spirit PER |
|---|---|---|---|
| Frais d’adhésion, de versement et d’arbitrage | 0 € | 0 € | 0 € |
| Frais annuels de gestion | 2,2 % au maximum | 1,7 % maximum | 2 % maximum |
| Pénalités de transfert | 1 % des sommes transférées avant 5 ans de détention | 1 % des sommes transférées avant 5 ans de détention | 1 % des sommes transférées avant 5 ans de détention |
| Frais associatifs à l’adhésion | Aucun | Aucun | 10 € |
| Frais sur encours de la rente | Aucun | Aucun | 2 % |
| Frais de transactions Actions | Aucun | Aucun | 0,6 % |
| Frais de transactions ETF | Aucun | Aucun | 0,1 % |
| S’inscrire | Ouvrir un PER chez Yomoni | Ouvrir un PER chez Goodvest | Ouvrir un PER chez Linxea |
Qu’est-ce qu’un PER
Créé pour inciter les Français à investir dans l’économie afin de compléter leurs pensions de retraite, le PER se compose en 3 produits :
- 1 PER à destination des particuliers (qui remplace les contrats Perp et Madelin) ;
- 2 PER collectifs souscrits dans le cadre de l’entreprise.
L’un (le PERCOL) est à adhésion facultative, ouvert à tous les salariés (successeur du PERCO). L’autre est à adhésion obligatoire pour tous les salariés ou seulement certaines catégories.
Il existe 2 sortes de PER :
- les PER « assurance », gérés par un assureur ;
- les PER « compte-titres », issus d’une société de gestion ou d’une banque.
Il peut être souscrit par toute personne physique résidant en France, sans condition d’âge ou de statut, auprès des opérateurs suivants : banques, assurances, mutuelles, organismes de prévoyance, gestionnaires d’actifs, conseillers patrimoniaux, etc.
Il est envisageable de détenir plusieurs PER individuels, pour diversifier les modes de placements ou de sorties par exemple. Néanmoins, les plafonds de déductibilité ne se cumulent pas et il n’est pas possible d’en ouvrir plusieurs en même temps (il faut attendre l’activation du premier pour lancer la souscription du second, etc.).
PER : les avantages et inconvénients à connaître
Le Plan Épargne Retraite offre de nombreux avantages pour les épargnants comme la fiscalité ou encore sur la transmission, mais il faudra faire attention à certains défauts comme la taxation à la sortie ou l’absence de liquidité.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Fiscalité avantageuse à l’entrée | Une taxation à la sortie |
| La transférabilité | L’absence de liquidité |
| La transmission | |
| Le choix de la gestion |
Les atouts du PER
Fiscalité avantageuse à l’entrée : les sommes investies sont déductibles des revenus imposables dans une généreuse limite (35 194 € en 2024 et jusqu’à 85 780 € pour les nons salariés).
Cet avantage fiscal s’avère particulièrement valable pour les épargnants imposés à 30 % (et plus). Dans ce cas, 10 000 € investis dans un PER représentent un montant d’épargne réel de 7 000 € (10 000 – 3 000 d’économie d’impôt).
Transférabilité : il est possible d’alimenter librement son PER, y compris par transfert de fonds en provenance d’un ancien produit retraite (Perp) ou depuis un plan d’épargne retraite collective.
Transmission : si le détenteur d’un PER décède avant le dénouement de son plan, les bénéficiaires désignés pour récupérer les sommes capitalisées sur un PER issu d’un assureur profiteront du régime fiscal de l’assurance-vie (abattement commun de 152.500 €) sous réserve que le disparu ait moins de 70 ans.
S’il est plus âgé, l’abattement est réduit à 30.500 euros et, au-delà, le régime classique des droits de succession s’applique sur les sommes capitalisées, intérêts compris.
Choix de la gestion : par défaut, la gestion de l’épargne retraite est pilotée : l’épargnant la délègue à des professionnels. Il peut également choisir la gestion libre : dans ce cas, l’épargnant sélectionne lui-même ses supports d’investissement.
Choix de la sortie : au moment de la retraite, il est possible de récupérer son épargne sous forme de rente ou de capital et même de panacher les deux.
Bon à savoirLes prélèvements sociaux qui ne sont pas prélevés en phase de constitution ne le seront pas non plus en cas de transmission. Ceci peut se révéler particulièrement intéressant pour le conjoint survivant, qui est, par ailleurs, exonéré de droits de succession.
Les contraintes du Plan Épargne Retraite
Taxation à la sortie : si les versements sur le PER bénéficient d’une exonération fiscale à l’entrée, il n’en est pas de même à la sortie. Les sommes correspondant au capital versé seront taxées au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Les produits financiers générés subiront, quant à eux, le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %. Tout l’intérêt réside donc dans le fait que, les revenus baissant généralement au moment de la retraite, le taux d’imposition diminue lui aussi.
Par ailleurs, il est possible de limiter l’imposition au moment du déblocage du PER en échelonnant les retraits au fil des années (au lieu de retirer l’ensemble du capital d’un coup).
Si l’épargne est transformée en rente viagère, celle-ci sera taxée sur la base d’une assiette dégressive selon l’âge de l’épargnant au moment de la conversion (40 % à partir de 60 ans, et 30 % à partir de 70 ans).
Absence de liquidité : le PER est un produit “tunnel”, en principe bloqué jusqu’à la retraite. Certes, le législateur a prévu plusieurs cas de déblocage anticipé :
- achat de la résidence principale ;
- décès du titulaire ou de son conjoint ;
- invalidité ;
- fin de droits aux allocations chômage, etc.
Cependant, les sommes ainsi débloquées sont taxées au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Si votre tranche d’imposition, au moment du déblocage, est supérieure à celle que vous aviez au moment du versement, la mobilisation des sommes accumulées sur votre PER peut s’avérer désastreuse sur le plan fiscal.
- Frais de gestion souvent élevés : il n’est pas rare de voir des frais de 4 % sur les versements, 1 % sur les capitaux gérés ainsi qu’une kyrielle d’autres frais indésirables : sur les arbitrages, sur les rentes viagères, sur les sommes transférées (1 %), etc.
Les critères pour trouver le meilleur PER en 2024
Pour trouver le meilleur Plan Épargne Retraite (PER), il faut garder en tête certains points importants qui pourront avoir un impact sur vos performances et la sécurité de vos fonds, comme les frais ou encore la qualité de la plateforme.
Les frais : les banques et assurances sont généralement perçues comme les opérateurs les moins attractifs en matière de tarification sur les PER. Néanmoins, ce sont aussi ceux avec lesquels il peut être possible de négocier les frais, surtout si vous détenez déjà plusieurs produits d’épargne auprès d’eux.
Les choix de gestion : l’épargne placée sur les PER est généralement investie de manière équilibrée sur des fonds euros garantis, des supports actions ou diversifiés, etc. Selon votre niveau de patrimoine, vos compétences et votre appétence au risque, il est également possible d’opter pour la gestion libre de votre épargne.
Tous les PER ne la proposent pas, mais elle permet de réaliser soi-même sa gestion d’actifs et de procéder aux arbitrages que l’on juge nécessaires.
La qualité des supports financiers : tentez d’évaluer la performance des véhicules financiers proposés dans le cadre du PER en les comparant avec d’autres. La performance de ces actifs conditionne vos perspectives de gains au moment de la liquidation.
Les choix à la sortie : assurez-vous que le PER auquel vous souscrivez offre toutes les possibilités au moment de la retraite, afin de coller au mieux à vos attentes et besoins du moment : sortie en capital, différentes options de rente viagère, etc.
Les possibilités de transfert : Dans la mesure du possible, il est préférable de choisir un PER qui ne facture aucun frais de transfert ou d’essayer de les négocier. Vous serez ainsi totalement libre de vous reporter sur un autre PER, si vous estimez que le vôtre n’est pas assez performant.
Ce qu’il faut retenir avant d’ouvrir un PER
Pour garantir le maintien de son niveau de vie au moment de la retraite, rien de tel que de diversifier, au maximum ses supports de placement : immobilier, PER, PEA, assurance-vie, épargne salariale, etc.
Offrant un horizon de placement long avec peu de possibilités de sorties, le PER occupe une place centrale dans le dispositif. Il garantit que les sommes épargnées seront bien disponibles au moment de la retraite.
Il peut également faire office de véhicule de transmission et d’optimisation fiscale pour les tranches les plus élevées. Incontournable donc, surtout pour ces dernières.
Comment ouvrir un PER chez Goodvest ?
Vous souhaitez ouvrir un PER pour commencer à placer votre argent et préparer votre retraite ? Voici un guide étape par étape pour ouvrir un PER chez Goodvest.
- Se rendre sur le site de Goodvest
- Faire une simulation de votre projet
- Créer votre compte en ligne
- Trouver le meilleur profil d’investissement
- Signer votre contrat du Plan Épargne Retraite
- Faire un premier virement de 300 € pour activer votre PER
(FAQ) Foire aux questions sur le PER
Quels sont les placements alternatifs au PER pour préparer sa retraite ?
- L’immobilier : valeur refuge préférée des Français, la pierre possède de nombreux avantages. Néanmoins, elle suppose de gérer les contraintes afférentes à tout bailleur : loyers impayés, charges, entretien, etc. et souffre d’une fiscalité peu clémente.
- L’assurance-vie : excellent placement complémentaire au PER. Il s’agit plutôt d’un mode d’épargne multi-projets quand le PER apparaît davantage comme un mode d’épargne sécurisée et affectée. Pour tout savoir sur l’assurance-vie, consultez notre dossier spécial.
- Le PEA : bien maîtrisée et envisagée sur le long terme, la constitution d’un portefeuille actions peut vous permettre de compléter votre pension.
- Les solutions offertes par les entreprises : PERCOL (qui se substitue progressivement au PERCO). Pour aller plus loin, consultez notre article sur la préparation de la retraite.
Pourquoi est-ce une bonne idée d’ouvrir un PER à ses enfants ?
- Les sommes versées sur un PER ouvert au nom de vos enfants seront entièrement déductibles de vos revenus à l’entrée. À la sortie (par exemple, si l’un de vos enfants souhaite acheter sa résidence principale), le capital versé sera taxé sur la base du taux d’imposition du détenteur du PER (votre enfant). Ce taux sera a priori plus faible que le vôtre au moment du versement. Le différentiel sera alors favorable.
- Par rapport à un PEL, un PER offre de meilleures perspectives de rendement et ne présente aucune contrainte en termes de versement annuel ou plafond de versement.
Comment augmenter sa retraite sans sortir de cash ?
- Il est possible d’intégrer congés et RTT non utilisés dans son PER d’entreprise. Par exemple, 10 jours par an porté sur le PER pendant 20 ans peuvent représenter, au moment de la retraite, 1 an de salaire.
- Par ailleurs, l’effet de levier de la capitalisation du PER individuel peut être amplifié sans accroître l’effort d’épargne, si l’épargnant réinvestit chaque année le montant de son économie d’impôt.
Faut-il déduire ses versements sur un PER de ses revenus ?
À quel moment ouvrir un PER ?
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